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汽车联网技术的全面推出和商业车险费率改革，使中国车险似乎正逐步从“按使用定价”的ubi时代走出来。事实上，很多保险公司都在为ubi汽车保险做准备，并做了一些实质性的探索，但是ubi汽车保险什么时候才能真正实现呢？
什么是育碧汽车保险？
“车辆互联网是使用移动互联网技术实现数字时代人、车、物及相关信息互联的技术的总称。从保险的角度来看，车辆联网技术的应用可以提高保险主体的风险识别和甄别能力，为实现更加准确的定价创造条件。目前，国内商业汽车保险费率改革的启动，以及汽车联网、云计算、大数据等新技术的发展和成熟，为汽车联网在保险领域的应用提供了广阔的发展空间。”太平洋(601099，BUY)财产保险发展规划总监王彪告诉《中国商报》记者。
育碧保险也是车险“热”互联网的一个重要而具体的应用。
Ubi(基于使用的保险)是一种基于驾驶行为的保险，它通过汽车联网、智能手机和车载诊断等网络设备，整合驾驶员的驾驶习惯、驾驶技能、车辆信息和周围环境的数据，建立人、车、路(环境)多维模型进行定价。其中，obd接口是车载监控系统的通信接口，不仅可以读取汽车维修的故障代码，还可以提供车辆各种工况的数据。OBD接口是汽车上唯一的数据端口，也是汽车互联网普及的主要基础。
以美国汽车保险公司progressive为例。当车主购买汽车保险时，他们可以选择加入ubi汽车保险并安装车载信息终端快照。它会自动记录车主的驾驶时间和驾驶习惯，包括突然刹车等一系列信息，收集3个月的数据，并根据数据给司机打分，折扣率高达30%。根据普华永道咨询公司Little的研究数据，经过过去五年的发展，progressive已经在美国43个州开展了ubi业务，ubi客户占18%。
国内保险公司也一直在为ubi汽车保险铺平道路。
在中国太平洋保险(601601，BUY)华为新技术应用实验室，《中国商报》记者看到了育碧驾驶模拟系统，通过监控车主的驾驶行为，对车险进行了定价。
据悉，太平洋财产保险公司在2015年对豪车租赁进行了战略投资，并通过数据采集设备采集了承租人驾车时的驾驶数据，从而提高了育碧保险的风险定价能力。
2015年1月，平安向通过百度地图购买保险的车主展示了车载诊断界面产品golo。车主可以享受安全道路救援、一站式索赔等服务。golo还可以帮助平安定位事故车辆、收集客户驾驶数据、获取客户联系信息和实施救援。
此外，泛华保险集团、中诚保险和车王互联网签署了战略合作协议。后者的产品乐成箱可以传输驾驶数据和车辆状况诊断，并可以实时提醒车主改变驾驶习惯以降低风险。
育碧汽车保险有多远？
许多保险公司都在争先恐后地尝试ubi汽车保险领域，这也反映了ubi汽车保险将成为大势所趋的共识。
Sylotte表示，基于ubi理念，可以开发多样化的汽车保险产品来满足不同客户的需求，这也将为中国汽车保险业的长期亏损局面带来一个转折点。未来五年，由于新车销售增长缓慢，汽车保险市场将保持10%的增长率。西尔维斯特预测，到2020年，中国整个汽车保险市场将达到9420亿元左右。如果汽车保险费率市场化完全放开，随着汽车的网络化，新车的普及率预计将达到50%,据保守估计，2020年ubi的普及率将达到10%-15 %, ubi保险将面临1400亿元人民币的空空间市场。
一些经纪商将育碧2020年的预计市场规模定在3000亿元左右。
Sylotte认为，保险“新中国十大条款”和本月全面的商业车险改革将成为ubi车险在中国发展的政策动力。尤其是商业车险的改革，使得原本以保额定价的车险转向车辆定价，并与零整体比率挂钩，为基于驾驶行为的车险进一步由ubi定价奠定了基础。
王伟表示，商业车险改革第一阶段已经登陆，预计将“分两步走”:一是监管部门将逐步放宽车险核保费率和保险公司自主定价渠道费率的定价弹性范围；市场稳定后，我们将逐步实施汽车联网保险产品。
互联网的发展、对数据隐私的关注以及保险业的内在需求也被认为是ubi汽车保险在中国拥有广阔市场前景的主要驱动力。
据smart分析，智能硬件设备、大数据和车辆联网为ubi市场发展提供了技术支持(预计2020年车辆预装率将达到50%)。2016年，利特尔进行的一项客户团体保险采访研究发现，如果育碧保费可以便宜20%-30%，客户非常愿意购买育碧产品，而不关心隐私问题。此外，汽车保险业务盈利能力低，亟待改革。基于车辆大数据的Ubi可以有效防止车主和汽车维修店的“道德风险”，可以选择质量更好、风险更小的客户。
虽然很多保险公司都在向ubi汽车保险方向努力，但业内人士承认，到目前为止，中国还没有严格意义上的ubi产品。
事实上，在中国仍处于起步阶段的育碧产品，已经在海外成熟市场发展了多年。根据Sylvester的数据，目前育碧用户主要集中在欧洲和美国，到2015年底约有1200万育碧用户。在ubi最发达的意大利，ubi的普及率达到14%，而其他国家的普及率低于5%。欧洲车载诊断端口的不标准化、车主对数据隐私的要求，以及一些地区的监管机构不允许ubi进入，这些都是ubi在国外市场发展缓慢的原因。但从长远来看，趋势会越来越好。根据斯莱特林的分析，美国超过一半的州拥有超过四种育碧产品。
在中国，育碧汽车保险的发展目前不可避免地面临着一些挑战。
“基于驾驶行为和模型测量的ubi能否在短时间内取得成功，取决于政策放松的程度，并将在五年内逐步发展，但它不太可能完全取代传统产品。”少说为妙。
此外，缺乏公认的驾驶行为评价标准；客户数据的隐私保护；风险刻画能力；除了电动汽车和无人驾驶等新的旅行创新之外，传统的ubi产品设计和风险评估也带来了挑战。
