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互联网与传统产业的融合总是需要一个过程，金融业也不例外。与零售业、制造业、物流业和互联网产业的快速融合不同，互联网与金融业的融合最早开始，最晚结束。互联网金融的最早出现可以追溯到以支付宝为代表的第三方支付的兴起，这通常与人们的网上交易行为有关。经过近二十年的发展，互联网与金融业的融合仍未结束。
随着互联网逐渐演变成一种基础设施和生活方式，互联网与金融业的融合已经成为理所当然的事情，没有什么能让人们感到本质的改变。相反，由于互联网与金融的不完全融合，存在许多问题。
虚假目标、超额利润、用户陷阱等问题不断困扰着互联网金融的发展。人们不仅应该问，作为一个新生事物，为什么在互联网金融中仍然存在这么多的问题？为什么一度备受期待的互联网金融经过一段时间的发展后，落入了“自我毁灭”的怪圈？在我看来，主要有以下原因。
金融和互联网不能相爱，它们只能互相残杀。如果把互联网的发展分为前后两个阶段，可以说在互联网出现之前，金融业和互联网行业的融合已经开始。在以前的互联网行业中，金融起到了更大的辅助作用，通常可以解决人们通过互联网进行金融交易时遇到的问题。支付宝和易趣都是那个时代的产品。这些基于金融的互联网产品的出现从根本上解决了人们在进行网上支付时会遇到的问题，并没有改变金融业的本质。金融和互联网仍然是两个独立的存在。不同的是，金融的一些功能只是转移到了互联网上。
随着互联网发展的逐步深入，特别是进入“互联网加”时代后，传统产业与互联网产业的融合越来越明显。大一新生的网络词汇，如网络+生活、网络+制造、网络+零售、网络+教育等。因此，人们开始思考互联网加的金融是否会有不同的效果。因为从整体发展的角度来看，金融业和互联网行业的融合需要更长的时间，有更多的先天条件。
于是，网络金融开始出现。金融的概念和产品越来越多地转移到互联网上。在前互联网时代，金融与互联网融合的产物逐渐衰落。涉及更多人的金融产品，如金融管理和投资，已经逐渐网络化。这个过程没有错，因为互联网作为一个基础设施，只有承担更多的支持功能，才能发挥其作用。
人们对互联网和金融的误解在于，他们只把互联网视为一种基础设施，而不是把金融视为一种基础设施。因为从本质上来说，金融业的基础设施功能更为明显，而且有很多时候，互联网不得不作为一种外生事物依附于金融。在网络金融时代，人们没有这种认识。他们只是把互联网当作一种工具，试图通过互联网改变金融业。因此，网络金融的发展存在问题。从本质上讲，金融和互联网作为两个具有明显基础设施特征的产业，只能起到支撑作用，而不能真正相互融合。简而言之，金融和互联网不能相爱，它们只能互相残杀。
金融的封闭性和互联网的开放性之间存在矛盾。传统金融业与互联网金融没有类似问题的一个重要原因是其封闭性。这种封闭性并不意味着金融业不会与其他行业相联系，而是意味着金融业的金融成本相对较高，并不是所有人都有机会进入金融业。在传统的金融业概念中，即使一个人很富有，他仍然需要大量的审计来参与投资和财务管理的过程，这就是金融业的关闭。从长远来看，金融业的关闭确保了用户的高净值，并降低了“用户陷阱”造成的风险。
互联网上的情况并非如此。作为一个自由开放的东西，互联网希望从一开始就把人们的生活联系起来，尽可能多地分享。这一本质特征导致越来越多的人在发展过程中进入互联网，而实现这一效果的最重要原因之一就是不断降低用户门槛，让尽可能多的用户参与进来。互联网的开放性使得许多需要用户的行业得以快速发展，如零售业和生活。随着人们的不断聚集，这些需要用户作为发展基础的行业可以得到彻底的重生和发展。这是互联网的开放和共享给一些传统行业带来的实际变化。
互联网金融的出现是将这两个具有完全不同特征的领域拼凑在一起。以流量思维为主导的互联网试图通过不断获取用户来解决金融业的问题，因此越来越多的用户开始进入金融业。作为一个高度封闭的行业，在这些用户进入后，金融行业需要不断缩减以满足互联网用户的需求。因此，越来越多的“劣等活动”取代了需要许多考试和条件才能参与传统金融业的金融活动。传统金融中的“优质资产”不断被网络金融中的“劣质资产”所取代，网络金融开始出现问题。简而言之，封闭的金融业“评估资产”和开放的互联网行业“评估用户”之间存在着本质的矛盾，这两者不能简单地拼凑在一起，相互融合。
金融业务的闭环与互联网的深度介入之间存在矛盾。传统金融业经过几千年的发展，已经形成了一个相对完整的业务闭环，并趋于稳定。作为改造传统的工具，互联网产业需要深度介入来影响和改变传统产业。然而，在这个过程中，互联网要做的是深度介入，它不会考虑介入行业本身的一些特征。
经过几千年的发展，特别是在资本主义时代的极端发展之后，金融业已经成熟，能够以自己的方式参与和改造当今社会。与互联网不同，金融业通过自身的发展脉络影响和改变着社会的发展。由于金融业的高度专业化，参与其中必然受到各种条件的限制。在某种程度上，金融业是一个所谓的“精英行业”。毕竟，精英在这个社会中是少数。因此，在金融业务闭环形成后，外界不期望干预，外界也没有太大的干预能力。
进入互联网社会后，互联网在改造传统产业方面获得的先进经验迫切需要应用到金融业这一相对古老的行业。在这个过程中，人们只是忽略了在“互联网加”时代到来之前，金融业实际上与互联网有过接触，他们之前形成的“网上支付”关系相对和谐。“互联网加”时代的到来，打破了金融业与互联网行业的和谐关系，试图通过更深层次的干预给金融业带来根本性的变化。改革金融业已经形成的生态闭环是一个方面。
互联网金融试图通过打破金融业的业务闭环，给金融业带来新一轮的发展。当互联网成为基础设施时，这种想法没有错，但如果这种想法超越了金融业的开放性，就会出现问题。以金融业资格考试为例，以p2p为代表的互联网金融必须开发各种金融产品来满足未来大量用户的投资需求，而这些金融产品的相应目标通常是由几个项目拼凑而成，或者由一个较大的项目分割而成。
尽管这种方法满足了用户的投资需求，但它也无形中增加了项目赎回和用户收入保护的风险。当金融业形成的相对完整的生态平衡被打破时，随之而来的问题就会出现，基于深度干预的思维方式就会受到挑战，网络金融也会受到质疑。因此，已经形成生态闭环的金融业与深度介入的互联网产业在模式上存在冲突。当这种冲突不可调和时，互联网金融就会出现问题，政府监管也会随之而来。目前，互联网金融面临的监管困境也是不可调和的矛盾的结果。
金融业与互联网行业的矛盾最终导致了互联网金融所面临的困境，而这些困境背后所暴露的恰恰是金融与互联网这一基础设施之间的“深悖论”。不可否认，在互联网环境下，金融业发生了一些变化，网上支付、电子产品等新的金融形式不断涌现。这些变化不仅给人们的生活带来了变化，也丰富了金融业的内涵。那么，未来金融与互联网的融合会出现什么样的变化呢？
互联网已经成为过去，以互联网为代表的新互联网金融时代已经成为过去。从这个时代的发展来看，在金融转型的过程中，互联网并没有从根本上改变金融的本质。尽管互联网有时触及金融转型过程中的一些基本问题，如比特币和众筹的出现，但这些概念才刚刚开始，还没有得到深入发展。目前，京东众筹、苏宁众筹、巨密众筹等平台对这些概念的理解还处于探索阶段。在目前的互联网条件下，以比特币和众筹为代表的高质量内容可以保留，一个新的“金融转型体”将会出现。
与基于互联网技术的“互联网加”时代的“金融改革体”不同，新的“金融改革体”将更多地出现在新技术、新智能和大数据领域。这些领域与金融业的深度融合将导致金融业新一轮的增长，并带来新的金融产品。这些金融产品不断出现的时代就是所谓的“技术与金融时代”，也就是我们通常所说的“金融技术时代”。
经验仍然是未来金融业变革的突破口。正如互联网时代的金融业变革已经将线下体验转变为在线体验一样，未来金融业变革的突破口也将是以体验为突破口的时代。以ar和vr为代表的基于新技术的体验将是未来金融业的一个显著变化。与其说是体验的升级和改变，不如说是生活方式的改变，因为体验的最终结果仍然是生活方式的改变。体验代表一种生活方式，在互联网金融时代就是如此。金融业的未来发展也离不开这种体验的优化，而基于这种体验优化的生活方式的改变也将成为未来金融业变革的突破口。
可以预见，金融业将成为未来的一种生活方式，这是金融业的本质回报，也是体验回报。如果我们放弃网络时代的深度介入，将金融产品视为一种高度体验式的产品，用新技术来优化这种体验，而不是将金融产品本身进行改造，那么我们或许能够真正将金融产品变成一种生活方式，这种生活方式具有与当时相匹配的特征，能够带来符合当时科技发展的体验，从而使这种金融产品能够不断被人们所接受，获得新的发展动力。
金融业的基本角色不会改变。在以p2p为代表的互联网金融时代，问题层出不穷。其中一个最重要的问题是，金融业的根本作用被忽视了，金融业只是被当作一种需要进行粗略改造的产品。这种转型的后果之一是金融业原有的生态平衡被打破，整个行业的问题开始出现。
造成这一问题的一个最重要的原因是他们曲解了金融业的根本作用，而仅仅把金融业视为一个独立的产品。因此，在金融业的未来发展中，充分发挥金融业的基础性作用将是未来发展的重点。如何发挥金融业基本作用的原则之一是，将新技术视为最大限度发挥金融业基本作用的手段，而不是转型工具。只有这样，金融业的能量才能在外部技术条件的帮助下发挥作用，也就不会出现像互联网金融时代那样的各种所谓的“创新金融产品”。
就像金融业和互联网结合产生的基于互联网的支付方式一样，未来金融业的基本角色将通过生产类似于基于新技术的金融产品而显现出来。“新技术支付”、“智能支付”和“数据支付”可能是这一发展趋势的主要表现。
无论金融业向哪个方向发展，最重要的一点是，它不能被视为一个孤立的产品。像互联网一样，金融业把人们联系在一起。不同之处在于，互联网以开放和共享的方式将人们联系在一起，而金融业以自己的形式将人们联系在一起。因此，在未来的科技金融时代，把握金融的本质，发挥科技的作用，明确金融的基本作用，将是金融真正发展成为一种生活方式的关键。
[孟永辉，资深作家。从事互联网多年，长期关注行业研究。微信公众号:孟老师]
