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随着互联网的快速发展，适应时代的新产品逐渐出现，第三方支付机构的繁荣就是例证。互联网巨头和银行纷纷涉足，试图分享一块“大蛋糕”。然而，监管跟不上新产品的步伐，短时间内的野蛮增长导致大量违规行为，因此监管当局重拳出击惩罚第三方支付机构是一个早期的计划。
自2016年以来，第三方支付机构的标准化被纳入监管部门的整改重点，监管政策频繁出台。近日，央行对同联支付和银联业务两家第三方支付公司开出天价罚款，罚款总额超过3700万元。
事实上，这不是第一次第三方支付被严格执行。在此之前，有三家支付公司的支付许可证被吊销，首批27家支付机构的许可证延期仍悬而未决。在监管日益收紧的情况下，第三方支付公司的发展方向是什么？
监督是频繁的，并决心严格
据了解，第三方支付机构是源自购物网站的产品。虽然它给用户带来了方便，但同时也带来了不容忽视的问题。例如，用户资金安全问题、财务欺诈问题、资金沉淀问题等。一个接一个出现。监管当局开始频繁发布对第三方支付机构的监管规定，决心重拳出击，消除潜在的安全隐患。
2016年4月1日，中国支付清算协会发布了《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法(暂行)》，要求接入单位如实、完整、准确、及时、有效地提供本机构在业务运营过程中收集的风险信息，并及时维护。
2016年4月7日，央行发布《支付结算违规奖励办法》，建立支付结算违规举报奖励制度。
2016年4月11日，中国支付清算协会发布了《非银行支付机构自律管理评价实施办法(试行)》。第三方支付机构的评估项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱和反恐融资、移动终端管理和系统管理。
2016年4月14日，14个部委联合发布了《非银行支付机构风险专项整治实施方案》，将建立支付机构客户准备金集中存放和管理制度，加强账户资金监控，防范资金风险。2016年7月底前完成调查，并根据调查名单及相关信息，制定无牌机构清理计划和专项整治计划。
2016年4月19日，央行发布《非银行支付机构分类评级管理办法》，对第三方支付机构进行分类评级，连续评级较差的机构将被取消支付许可。
微信、支付宝还是难以逃脱整改
处罚涉及两家第三方支付公司，即同联支付和银联业务。虽然微信支付和支付宝暂时没有受到影响，但监管层面的严打已经开始，很难保证它们不会成为下一个被处罚的公司。
据了解，早在2014年，支付宝的二维码清算业务就经历了一次大规模的整改，而微信最近也受到了质疑，因为大多数提供界面的服务提供商都没有获得支付许可或资格。
据悉，2014年3月，央行暂停二维码支付业务，要求其整改。业内人士表示，如果按照要求进行整改并提出整改方案，这项业务还是可以做的。改进方向是解决客户身份识别和信息保护问题，解决客户支付安全和资金安全问题。
本月初，由于接触了大量“两清”机构，微信支付也暴露出有待央行整改的问题。7月10日，北京盈科律师事务所律师王羽佳报告称，微信支付未能按照规定实施实名制。
与第一次清算相比，上述所谓的第二次清算是指未获得中央银行支付业务许可的单位或个人，在获得许可的收单机构的支持下，实际从事支付业务的一种模式，这些未经许可的服务提供者被称为“第二次清算机制”。
资金清算方式为:消费者刷卡(金额)→第三方支付公司清算中心→第三方账户→收款账户(到货)。在整个过程中，进行两次或两次以上的结算转账，由个人或非支付公司操作的结算转账称为“两次结算”。
王羽佳在报告信中指出，微信支付主要存在五种违规行为:1 .未依法安排客户签订支付服务协议的；2.未依法对支付账户进行实名认证的；3.处理交易超出了合法的支付类型和金额限制。4.可以在不同客户的银行账户和支付账户之间转账，无需豁免；5.安全验证的有效要素不足，超出了允许的交易金额。
尽管腾讯尚未对央行要求整改的消息做出回应，但它确实采取了踩线的举措。如果有危险，监管当局自然不会视而不见。
无照“裸奔”第三方支付机构的前景尚不明朗
第一批27家支付机构的执照更新工作尚未提上日程。央行支付部相关负责人曾表示，第一批支付许可证的换证工作正在迅速进行，具体时间还不确定，但不会太长。
分析人士认为，在大规模整改完成之前，新一轮许可证可能不会延期。其中，屡次触及监管红线的机构可能会被出售。
的确，在这次整顿中，“二次清理”组织逃脱不了被彻底取缔的命运。央行支付清算部副主任樊表示，要严格杜绝资金开放接口、二级清算等违法行为，杜绝“二级清算”市场泛滥风险，将部分支付机构列为重点监控对象。
事实上，除了二级清算外，第三方支付机构还存在许多违规行为，如未能实施实名制、外包服务管理不规范等。今后的监管可能会进一步加强对其他违规行为的整改。在所有的整改都收到实际效果之前，支付许可证的更新暂时不会被提到议事日程上。
这样一来，无证“裸奔”的第三方支付机构就需要一段时间才能走上正轨，而大浪淘沙后留下的平台也必须符合监管要求，不要踩红线。以微信支付和支付宝为代表的平台必须采取相关行动，以避免类似的处罚，并妥善完成牌照续期。
