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是的，肖邦不能演奏互联网金融的悲伤。
8月24日，中国银行业监督管理委员会等四部委发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》。p2p全面进入监管时代，“停止”资产证券化，严格限制借款人的贷款额度，消除自建银行“资金池”的可能性，强调信息中介功能。P2p的金融游戏和想象力被大大压缩了，这可以从上市的愉快贷款的急剧下降中看出。
祝福永远不会聚在一起，但不幸永远不会单独出现。在p2p用户完全消化之前，当地银监局和当地金融机构已经根据《办法》对p2p平台进行了现场调查。一些平台声称已经接待了相关调查小组，并就业务模式、公司情况和内部控制制度等进行了报道。都是泡泡，都是一道闪光。p2p野蛮发展的“好日子”真的结束了，它“解散监管”的动力从此消失了。
这是因为p2p创新了“互联网金融”这个闪亮的五个字，所以它变成了一个贬义词，失去了它的神奇光环，走上了衰落和死亡的道路。不难理解，经过多年的沉淀，公众已经深深地将互联网金融与p2p联系在一起，而去年各种p2p的运行和崩溃所带来的负面影响还没有消散，导致了一场强烈的监管风暴。趋势已经很明显，互联网金融颠覆行业的旗帜将不可避免地放弃与金融技术合作不可替代、创新不可颠覆的新旗帜。
没有它，我们应该套用孙子兵法的一句话:财政，国家大事，生死之地，生存之道，我们不能忽视它。由于它与金融相关，它必然与信用和风险控制相联系，并被监管牢牢盯住。因此，所有与金融相关的技术创新都必须关注金融本质的信用和风险控制。无论是互联网手段还是大数据手段，最终的着陆点只能是不同情景下的fin基因和技术模式的契合，有能力的人可以扎根、成长、反复发展，甚至成长。
是的，互联网金融将会消亡，而fintech将永远存在。未来，互联网金融将会稀缺，而fintech将会是深渊中的巨龙。因此，对于后者，最近，我们必须注意，第一，C端的保险创新，第二，B端的供应链金融，这将缩小受众，创造价值，改变行业和解释未来。
保险技术的崛起
根据咨询公司毕马威(kpmg)和世邦魏理仕(cb insights)发布的最新报告，在fintech第二季度的融资中，oscar health、clover health和bright health分列第三、第六和第十位，分别为4亿美元、1.6亿美元和8000万美元。保险领域的技术创新公司受到风险投资的追捧。显然，在移动互联网于2007年进入生活的最深处后，保险技术的创新变得越来越活跃，保险技术(insurance technology)也在兴起。
毫无疑问，移动设备越来越普及，进入物联网时代，信息获取成本越来越低，大数据技术越来越成熟。精算保险可以打破简单统计的束缚，在更大的维度上即时确定脱离危险的可能性，并保证对价，使保费大幅降低，变得更加项目化和个性化。其结果是，它给保险业带来了一股清晰的潮流，这个行业充满了严重的损失和泥石流，并激活了万亿美元的市场。回归的“初衷”是通过更有计划的财务手段为受众提供最合理的保障，从而获得更广泛的利益。
例如，clover health从65岁以上的老年人开始，收集他们过去的保险索赔数据，总结他们的病史，匹配大数据风险模型，找出老年人和高风险人群的生理特征，帮助他们改善健康状况，变治疗为预防，从而减少公司支付的医疗费用。光明健康通过互联网技术将患者与医疗资源联系起来，重新整合了无与伦比的供需关系，简化了医疗服务流程，获取了数据，创新了风险控制，并为用户提供了医疗和健康(爱智、净值、信息)保险方案。
转向中国，中安保险连接运动手镯品牌，收集运动人群的运动数据，开发新的生命风险控制模型，更准确地计算子群体的风险概率，大大降低用户的保险支出。同样，创新型保险公司如同心互助和梅辛人寿保险公司使用“区块链”技术解决信用担保和信息透明度等问题，分析不同行业(如it)人员的行为模式，并为他们推出保险产品。保险价格不仅会更贴近人们，而且还会填补过去的“过劳死”等。同时，结婚保险、旅游保险、短期旅游保险...各种“异国情调”的现场保险也相继出现。
这样，保险就不需要受到成本结构和管理的限制，而是可以从现场出发，在边际成本递减的作用下，切入各种细分的垂直领域，专注于各种小规模、大规模、高频、清晰的长尾巴、江河接海、聚沙成塔，实现保险技术的一般模式。
供应链财务授权
除了保险技术，供应链金融已经成为另一颗耀眼的明星。国内“群星金融”最近获得了1.5亿元的b+轮融资，因为它使供应链中的上下游企业和金融机构能够发挥应收账款和应付账款融资的作用。借用人类行为经济分析的说法，这种授权是“用更令人满意的状态代替不令人满意的状态，从而抛弃那些不令人满意的状态，获得更好的双赢。”
就像米兹·邦威一样，它希望通过改善供应链的生态来提高竞争力。特别是，它帮助其供应商解决资金短缺的问题，从而保证他们的稳定运行，实现美邦供应链的高效稳定运行。因此，自2013年以来，美邦一直与多家银行合作，期望它们为300多家供应商提供“应收账款”融资服务。然而，理想是满的，现实是非常瘦的，因为传统的贷款审查是复杂和有限的，信息很难对称，贷款要求极高。因此，银行只能为美邦最大的供应商服务。
直到2015年明星们的介入，情况才发生了根本性的变化。由于美邦向群星提供各供应商的交易数据，群星的风险控制部门可以利用这些真实的交易数据建立基本的风险控制模型，验证交易流程的一致性和连续性，筛选出长期、稳定、资金需求大的供应商。然后，以3%的传统贷款审查成本，他们的身份被“翻译”成标准的金融“语言”，并且他们与银行和其他金融机构连接以降低他们的融资门槛，从而使美邦的近100个供应商能够快速获得在线贷款。同时，在现有的监管框架下，银行已经扩大了融资业务，而美邦可以更加注重品牌发展。
根据这一模式，群星已与联想、海尔、美邦等142家核心企业达成合作，服务供应链中的36000多家中小企业，累计融资110亿元。
毕竟，与阿里小额贷款和京东金融等玩家相比，明星们并不受电子商务这一特殊平台场景的限制，而是可以涉足更广泛的行业。这样，群星在不颠覆产业结构的同时，赋予传统各方权力，弥合他们的资金缺口，自然拥有更强的“市场梦想率”，并在寒冷的冬天，当条款协议(投资条款协议)的资本突破30%的合同率时，对市场进行巨额融资。
可见，由fintech驱动的供应链金融打破了许多低效、高成本和复杂的商业模式，对其进行了改造和重构，缩短了利益相关者的融资路径，并赋予了他们权力...肖昊子认为，这是b2b金融生存的基础，也可以为未来中国金融技术的发展提供更多的想象。
因此，当我们进行金融创新时，我们无法筹集资金，我们的发展也不顺利。不要谈论“水的矛盾”，因为你根本就不舒服。吞下互联网金融中令人不快的鱼刺，投入到金融技术的温暖怀抱中，让保险技术和供应链金融带给你快乐和飞翔。
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作者:肖昊子/微信公众号——郝见(身份证号:郝文浩看)，混混9年，一个互联网商业模式思维喵...互联网的快乐就在这里。
