本篇文章3036字，读完约8分钟
将单户信贷额度从500万元调整到1000万元。央行最近宣布，普惠金融将从今年起下调小微企业贷款评估标准，与中国保监会制定的小微企业贷款标准相当。 这被市场解释为在决策层引导商业银行增加对小微企业的信贷供应后，通过扩大RRR减排量的覆盖面“变相放水”。
“当口径发生变化时，每个人都能实现大幅增加(小额和小额余额和家庭)，每个人都很开心。”一些大银行家表示。
更重要的是，接受采访的城市商业银行部分人士长期以来都在思考:他们认为，在一系列高层次政策的共同作用下，今年大银行舍身抢夺普惠金融客户是板上钉钉的事情。现在，一些大银行利用低于基准利率的折扣来抢客户，利率战已经实质性地开始了，给城市商业银行带来了压力。
有些人很快乐，有些人却没有这种感觉
“目前，我行实行12%的存款利率，这在金融机构中已经很低，仅高于农村银行。此外，我们可以满足最初的评估，所以对我们来说，没有所谓的“排水”，其意义并不太大。”东部农村商业银行的一名高管告诉记者。
在上次RRR降息后(即2018年10月7日)，记者梳理了各类机构的活期存款利率如下:农业发展银行为8.5%；8%-9%范围的农村合作银行/农村信用合作社/村庄行为；县级农村商业银行在11%-12%之间；股份制银行/城市商业银行/非县级农村商业银行/外资行为11%-12.5%范围；五种主要行为的13%-14.5%。
其中，大银行梯队和股市外梯队将根据前一年普惠金融部门贷款的增量比率或余额比率来决定是高水平支付还是低水平支付。以大行为为例。前一年，普惠金融部门贷款增幅达到1.5%，余额占1.5%，但未达到10%，支付14%；上述指标超过10%的，按13%计算。
就记者采访的三家农村商业银行而言，每户不到500万元的贷款约占银行贷款总额的50%。其中一位还明确告诉记者，在明年的计划中，新增小微贷款(500万元以下)将占新增贷款的60%以上。也就是说，这些银行本身按照严格的监管标准实施小额贷款，因此在监管放松后，以它们为代表的农村商业银行产生的“效益”是有限的。
央行负责人曾公开表示，经过几轮有针对性的普惠金融RRR减息政策，可以覆盖所有大中型商业银行、约90%的城市商业银行和约95%的非县级农村商业银行。换句话说，在央行口径调整后，预计资金释放不会太大。
那么，谁会从央行的小口径和微口径调整中受益呢？一些银行家向记者指出，国有大银行和一些股票/城市商业银行专注于数千万个小企业。
“以前，当我们统计和提交包容性贷款时，我们总是有两个标准，一个是针对银行保险监督管理委员会的，一个是针对央行的。给我们带来的主要麻烦是我们不能很好地完成任务。因为标准应该降低到500万以下，这肯定会对业务增长率产生影响。现在双方的口径统一了，我们完成任务就方便多了。”一位中型城市商业银行的官员告诉记者。
一家上市城市商业银行的另一位高管进一步将上述人士的逻辑提炼为:“如果我们盲目将贷款额度限制在500万元，可能对一些企业不利，因为对它们的贷款不会纳入监管统计。这个问题现在仍然存在。例如，我们曾经将1000万条小微线纳入小微线管理，但当我们提交监管数据时，除了整个银行的规模之外，没有任何帮助。”
大型国有银行也是如此。“我们过去做1000-2000万元，那部分不算。现在至少有1000万人将被计算在内。这肯定会帮助我们完成超过10%的普惠金融贷款余额，我们可以按13%存入。”一位大银行家告诉记者。
不过，天丰证券银行首席分析师廖志明估计，经过过去一年推出普惠金融贷款的努力和这一标准的放宽，除了建行意料之外的三大银行、部分股份制银行和其他中小银行，预计将通过RRR减持释放约7000亿元流动性。
这就是为什么一些银行家叫嚣，这种口径调整是“变相放水”。
大银行放下身段，抢走客户，城市商业银行呼吁加大压力
去年12月，中国工商银行总行下发内部文件，对纳入“两增两控”考核的1000万元以下小额贷款，一律实行3.8%的利率。然后，当农行看到工行退出时，它不能坐视不管，说它将以4.35%的价格出售给市场；中国建设银行和中国银行，在更高的水平，将上升不超过10%。但是不管上述哪个利率，我们都被打死了。我们不可能以同样的价格与他们竞争。”华东城市商业银行的一位高管告诉记者。
另一位来自中国城市商业银行的人士也表达了类似的观点:“这种利率下调将对我们这样的银行产生巨大影响，它们仍希望在上个月创造一些亮点，或保留一个良好的开端。最直观的感觉是客户已经退了款，说‘我不借，你把申请材料还给我，我去X银行借，他们说3.8%可以借给我’，这两个月我们遇到了很多。这样的事情。”城市商业银行的一位人士说。
此外，他还告诉记者，在大银行以低利率进入市场吸引客户的同时，监管也要求不断降低利润，取消抵押贷款作为担保方式，鼓励发展信用贷款产品，这对资本成本相对较高的城市商业银行来说是一个很大的压力。
“现在大银行小额贷款的低利率也放松了。其他银行可能会抱怨。因此，没有全面的3.8%，但仍在3.8%和4%左右。大银行有信心，也有这个能力。要调整，我们只能适应。毕竟，当大银行放下身段去做普惠金融时，对我们城市的商业银行确实有很大的影响。”前述华东城市商业银行的高级主管说。
事实上，一家上市城市商业银行的行长在第11届长三角城市商业银行联席会议上直言不讳地表示，一些大型国有银行将向小微企业提供3.8%的贷款利率。如果城市商业银行效仿大银行，根据自身相对较高的债务成本维持利率不变，它们将“全部死亡”。
“这要求该地区的中小银行共同形成一致的定价策略，并且必须合作与配合。”总统说。
几家中小银行的灵魂在呼喊:两增两控，我们其实有点痛
“在我们完成两个不下之前，已经很困难了；后来，难度增加了。监管从去年开始提高要求，要“两增两控”，压力更大。”西城商业银行的一位人士直言不讳地告诉记者。
“两增两控”是指小微企业贷款额增加，小微企业贷款数量增加，小微企业贷款成本和风险得到有效控制。
总结受访者的解释，中小银行的压力在于两个方面:
首先，新的有效客户是不够的。“我区新增中小企业和个体工商户数量低于全年取消数量，即超过新增数量。这是罕见的，但正在发生。”上述来自西部城市商业银行的人士说。
其次，小额贷款和小额贷款在核销后将不纳入原考核指标。“最初的政策是允许我们恢复和计算注销的贷款。那样的话，我们可以在去年11月完成评估。结果，到了年底，我突然接到通知，说在评估期间无法恢复计算，这意味着需要在最后一个月完成一次大规模的冲动。”东部城市商业银行的一位人士说。“所以在上个月，当我们加班加点，把白纸黑字翻得乱七八糟的时候，我们不得不挑选出所有应该贷款的客户。每天关注客户贷款的进展，甚至在2019年消耗部分储备项目，以完成“两增两控”的目标。”他补充道。
总之，对“两增两控”的评估将给拥有大量小额贷款的银行带来更大压力。因为一个非常自然的逻辑是，监管评估是增长率，小额贷款的基数越大，就越难保持高增长率。此外，许多银行正在增加不良贷款的核销。在过去的几年里，不良暴露要多得多，所以核销自然上升。核销报告可以计入当年的增量吗？
“低基数银行每年注销一、二亿小额贷款，如果不恢复计算也没关系；但是，如果有数百亿的小额贷款和两三十亿的注销不能恢复，这不是一件小事。在此基础上计算增长率仍然非常痛苦。”前述西方城市商业银行告诉记者，语气是无奈的。
