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网络金融经历了一个从“法律无所禁止”到“规范健康发展”的转变。随着国家对互联网金融监管的加强，网上贷款平台的资金存管已作为一项重要的风险控制指标提上日程。目前，网上借贷平台的资金存管有两种渠道和五种模式。本文将分析这些类型的基金托管的异同、优缺点。
目前，国内网上贷款平台的资金存管主要通过第三方支付公司和银行两种渠道，可细分为三种模式:第三方支付公司存管、银行直接存管、银行+第三方支付公司联合存管、银行直接存管+第三方支付渠道。
1.第三方支付公司的存款
目前，p2p网上借贷企业的客户资金存管一般是第三方支付平台，银行只占少数。积极的第三方支付托管人包括汇款世界、汇款潮流支付、担保支付等。
第三方支付机构是第一个为p2p平台提供资金托管服务的机构。第三方支付机构为每个p2p平台独立设计一个账户系统，在该系统下，资金的支付和结算都纳入第三方支付机构的客户储备管理系统。投资者资金从银行账户转入虚拟账户后，资金被纳入第三方支付机构的客户储备管理系统，并接受第三方支付机构监管银行和监管机构的监管。
第三方支付平台为网上借贷平台资金存管的普及做出了巨大贡献。但是，目前政府的《指导意见》已经将银行确定为资金存管机构，这可能会考虑直接监管的便利性和安全性问题。
2.银行直接连接
据第三方媒体统计，目前有4个网上贷款平台与银行有直接联系。
银行直连是指p2p网上借贷平台直接与银行开通支付结算渠道，无需充值或取现。在交易过程中，投资者通过银行直接进行网上交易，当资金返还时，资金在投资时直接返还给投资者的银行账户。银行直连模式的最大特点是资金在整个交易过程中直接通过银行网上银行系统结算，无需第三方的干预。
3.直接银行存款
据第三方媒体统计，目前有40个平台可以对接和直接存放。
目前，直接存管是平台与银行之间最常见的合作方式。在银行资金直接存管模式下，银行一般为平台开立存管账户、投资者和借款者的独立个人存管账户、风险准备金账户和担保公司账户。
这种模式的缺点是银行早期开发系统的投入成本很高。
4.银行+第三方支付公司的联合存款
据第三方媒体统计，目前有17个网上借贷平台实现了银行和第三方支付公司的联合存管。
银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作推出联合存管方案，存管银行开立平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付作为技术支持，提供资金结算和所需的终端设备。
从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但平台的存管账户仍在第三方支付公司，它们与银行的合作实际上只是使平台在银行拥有一个企业法人账户。
5.银行直接管理+第三方支付渠道模式
在这种模式下，所有账户都在银行开立，每个投资者在银行都有一个一对一的实名账户，而第三方支付只是作为资金支付的渠道。
平台上用户账户资金的管理由银行实现，银行负责用户资金和平台资金的单独账户管理。在整个过程中，网上借贷平台作为一个纯粹的信息中介参与了这次交易，并没有触及资金。第三方支付平台作为资金支付的重要补充渠道，帮助银行更高效地在贷款人和借款人的存管账户之间转移所有借款资金。
