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自去年以来，央行首次允许8家拥有部分互联网资产的民营企业测试个人信用信息业务，信用信息这个中国消费者心中的“盲点”已经升温。事实上，除了个人信贷市场之外，还有一个企业信贷市场，与酒店住宿免押金利息相对应。目前，开始网上交易的阿里巴巴打算在信用信息市场上两条腿走路。
今年7月，蚂蚁金服下属子公司芝麻信贷宣布获得中央银行颁发的“企业信用信息业务备案证明”，这意味着芝麻信贷一直在开发小微企业信用体系，重点是小微企业信用风险控制和反欺诈。在此之前，人们对芝麻信用的印象是更多的个人信用信息业务与支付宝上的芝麻信用捆绑在一起。
目前，在阿里巴巴当年开始的b2b业务中，还有一个由海归高管新组建的做企业信用报告的示范团队。在接受第一财经记者专访时，团队负责人尹明解释说，蚂蚁金服的企业信用信息主要是针对小微企业的，与金融有很强的相关性。这个团队所做的是如何量化企业的完整性，范围更广，更社会化，侧重点不同。
在国家一级，信贷报告主要由两个部领导。一方面，它是中国人民银行的征信中心；另一方面，国家发展和改革委员会提倡建设一个诚实的中国。芝麻信贷个人信用信息业务属于央行监管领域，是央行个人信用信息的补充；阿里b2b正在NDRC的帮助下做更多的信用建设。
面对比个人信贷更复杂的企业信贷市场，阿里的大数据能力能确保他的两条腿走路和谐吗？
美国人如何玩信用报告？
在分析国内信用信息市场之前，有必要先看看信用信息最发达的美国的情况。在美国，个人信用比公司信用是一个更成熟的市场。菲科公司推出的标准化分数在美国已经家喻户晓。总部位于硅谷的fico公司的核心技术是模型算法，其数据来自美国三大征信机构transunion、experian和equifax。
在关系方面，fico通过三大征信机构向用户提供fico评分，评分用户如贷方根据信用评分的使用情况向三大征信机构付费，征信机构同时向fico支付相应的费用。在过去的几年里，fico的收入来源平均每年约有16%来自三大征信机构。但是现在征信机构也在开发和提升他们在更垂直场景中的信用评分，这与fico有竞争关系。
每个美国人都有一张终生独特的社会保障卡，记录着各种行为，如阅读、工作、租房、买房、贷款、付费、用信用卡开户等。此外，这些场景的后台数据库是共享的，许多企业会在处理它们之前检查它们的信用评分。在个人信用报告领域，美国法律强制银行、电信和其他部门定期向征信机构报告用户数据。面对信用，美国公民基本上是“诚实和透明的人”。
尹明曾在花旗银行、摩根大通和通用电气做过金融风险管理，他讲述了一个朋友的故事。这个人想在西雅图租房子。一个年薪20万美元的销售经理打算租它，但他的fico分数不到600分；经过权衡，这位朋友最终把房子租给了一位足球教练，他的fico分数超过了700，但他的工资却比销售经理低得多。结果，在合同到期之前，足球教练由于临时工作变动不得不去另一个城市，但他仍然按照合同支付租金，并雇人定期修剪草坪，直到房东找到下一个房客。信用评分在许多场景中扮演守门员的角色。
在个人信用信息市场之外，美国的企业信用信息市场基本上是DUN布拉德斯特里特(白盾)是主导模式。企业信用信息领域分为资本市场信用评估和一般企业信用信息服务。著名的资本市场评级机构穆迪和美国最大的市场研究公司尼尔森都曾来自白盾集团。个人信用报告要求银行、电信和其他机构定期向征信机构报告用户数据，与此不同，公司信用报告没有这种要求。
除了传统机构之外，像zestfinance这样依靠机器学习和大数据为企业信用报告评分的高科技信用报告公司，近年来也在美国诞生。上个月，百度投资了zestfinance。美国的信用信息系统虽然领先世界，但也不是没有漏洞。例如，过于关注经济交易数据，相对忽视了企业基本素质和合规性的信用信息，这也是大数据信用信息可以改善的一个/0/房间。
中国互联网正在迎头赶上
中国的个人信用报告一直由央行主导。然而，由于数据维度(主要是银行数据)有限，引入私人征信机构的速度较慢，尤其是以阿里和腾讯为代表的在风险控制技术和大数据方面具有优势的互联网公司。与国内几乎空白的个人信用信息市场相比，企业信用信息起步较早，央行没有在这一领域积累优势，而是让位于市场化的企业。
早在1994年，D&B进入中国，在上海成立了D&B国际信息(上海)公司，两年后在北京设立了分公司。大约在2005年，外国信用报告机构在中国发起了一波并购中国资本的浪潮。邓白收购华夏信贷，成立华夏邓白；益百利收购了新华信，并将其更名为益博瑞新华信。可以看出，在阿里巴巴b2b进入之前，企业信用信息市场中有人试图带头。
然而，这个板块太大了，留下了一大片未开垦的土地，让技术更先进的互联网公司从后面过来。过去，阿里巴巴的外贸批发平台阿里巴巴只是一个信息匹配渠道，交易仍然是离线完成的。然而，在过去的两年里，阿里b2b平台已经发生了转变，更多的跨境批发交易已经在网上完成。特别是收购了综合外贸服务机构大同后，通关、结汇、退税、物流、金融等数据开始在阿里平台上进行结算。这个由尹明领导的团队正从外贸领域切入企业信用报告领域。
两年前，国家发展和改革委员会表示，每年因企业失信造成的损失为6000亿元。以外贸行业为例。从香港拉一批名不副实的货物回来，骗取出口退税的情况屡见不鲜。阿里b2b团队通过后台模型监控这个过程中的异常。例如，外贸公司在短时间内以相同的数量向最近的海外地区出口相同类型的货物；与这类商品的行业平均价格进行比较，并检测是否存在出口价格高的现象；通过出口报关数量与原材料采购和企业生产能力数据的对比，可以识别外贸工厂是否存在虚假贸易和骗取增值税退税的情况。
这是一种在传统信用报告方法中相对难以发现的欺诈行为。事实上，互联网公司的优势不仅在于其积累大数据的能力和数据量，还在于对大数据的相关性分析，从而找出其背后的规律，而这些规律是不会被发现的。另一个优势是数据安全能力。在transunion工作了4年、在equifax工作了3年的风险模型开发商龚建表示，美国信用报告法律中有一个长达数百页的代码。在这方面，中国基本上是空白人。
阿里b2b信用报告团队的设想是跳出外贸领域，在未来覆盖更多的企业行为场景，通过标准化产品将这种模型能力转化为saas层服务，并将其输出到海关、税务和银行等第三方组织，以量化企业诚信。
