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“嘀”这个声音越来越频繁地出现在日常场景中，无论你在哪里。在金融城上海，在家庭影院买了早餐后，收银员用扫描枪读取手机上的二维码，钱从用户的支付宝账户中被取走。
孟买位于上海西南5000公里处，是印度最大的金融城市。这里的人们在街边商店买咖啡的时候，也会拿出手机，打开“印度支付宝”进行支付。与上海不同，当地商店没有代码扫描枪，用户用手机扫描商家的支付代码。
从孟买到纽约，世界金融中心。这里的人们更喜欢直接在街头商店刷信用卡，或者在附近用苹果支付系统支付，但是他们仍然用信用卡支付。
传统支付和移动支付的游戏展示了三个金融城市用户的使用习惯。美国是一个信用卡深入骨髓的国家，线下零售业非常发达。路边商店买一瓶可乐时喜欢刷卡。由于惯性，移动支付应用在美国线下市场的发展并不快，也没有给支付领域带来革命性的席卷。
印度市场就像一块很久没有开垦的处女地。印度最大的支付工具和电子商务平台paytm的创始人维贾伊·夏尔马(Vijay sharma)上周末来到上海。根据他的描述，在印度12亿人口中，只有2000万张信用卡和3亿张借记卡，但只有120万台刷卡机。许多人从未去过银行，也没有银行账户。现金交易是主流，即使对于电子商务，它也主要是货到付款。
没有哪一个信用卡市场像美国那样深，这给了移动支付应用“跨越式”发展的机会。2014年10月，阿里巴巴在美国上市后不久，维贾伊·夏尔马(vijay sharma)来到杭州，见到了马云、张勇、彭磊和荆献东。他从这次经历中学习，希望成为印度最大的移动支付平台。阿里巴巴在2015年连续两次向paytm注入资金后，双方立即开始密切合作，互派访问学者。
当时，paytm宣布用户数量为2000万。2010年，paytm从在线手机充值开始，慢慢地覆盖了生活场景，如支付水费、电费和煤气费；2014年，电子商务平台启动。去年，它开始从事旅游业和在线售票，并把它放在线下小卖部、咖啡店、加油站和专车上；现在他已经获得了印度支付银行的执照，今后将开展存款、贷款和保险业务。
Paytm是发展电子商务之前的支付工具。支付宝的道路恰恰相反。首先，有一个电子商务平台，买家和卖家的担保需求催生了支付宝。除了支付工具，货币基金、财富管理、保险等业务都是衍生出来的，然后就离线移动支付场景进行了探索。
在两条相反的路径下，双方的目标都是包容性金融，以及在线和离线“全盘接受”。另一个一致的观点是paytm在其原名(paytm wallet)中去掉了“钱包”一词，这似乎表明它已经在印度打开了30多个其他电子钱包，并向支付平台发展；支付宝也移除了原来名字中的“钱包”。
维贾伊·夏尔马承认，印度落后的金融环境给了移动支付应用一个跨越式发展的机会，但除了这种红利之外，最大的障碍是全国对互联网金融的接受和互联网基础设施的普及速度。
技术、金融知识、在线个人信用安全保护，这些内容通过在线视频、手机文章、报纸等渠道反复灌输给人们，用户教育需要很长时间。显然，paytm还没有在中国市场学到疯狂的“红包教学”经验，无论是线下移动支付、旅行还是外卖，它都浪费了真正的钱来教育用户。
另一个困难是基础设施。印度约有10亿人拥有手机或电话，其中2.5亿人使用智能手机，只有1亿人将手机接入互联网。虽然也有4g网络，但3g并没有在城市中完全普及。此外，在电子商务基础上发展起来的支付宝经历了无数次交易，并开发了阿里巴巴云。paytm显然不具备这个数量级的基本能力。
Paytm不会考虑未来三年的利润和ipo，但会关注线下场景和用户数量的扩张。经过与支付宝一年半的合作，paytm用户从2000万增加到1.35亿。线下部分自去年11月推出以来发展迅速，网上和线下支付的比例基本持平。
paytm的另一个优势是印度监管机构的态度，因为这也是政府解决金融覆盖问题的一种方式。Paytm在获得牌照后，不仅会开展网上金融业务，还会开设类似银行的线下网点，这与支付宝的网上商户银行不同，因为中国有足够的银行网点，提高效率更为重要。
