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王的离婚风波还没有完全结束，风波又起，新电影也成为热门话题。自导电影《天祝大闹》被困p2p平台筹资的消息占据了各大媒体的头条。
p2p平台是湖北省武汉市的p2p互联网金融平台“京津联”。本月15日，有媒体披露，京津联以电影《天祝大闹》的名义进行影视众筹，但募集资金无法到位。据报道，京津联告诉投资者，这笔资金投资于《天竺大闹》的联合制片人之一上海梦密文化传播有限公司，而电影制片人和蒙密文化均否认与京津联产品有任何关联。目前，京津联创始人之一王灿已被警方控制，平台资金的流向成为一个谜。该案件涉及20亿资金和近2万名受害者。目前，警方仍在跟踪检查，但此次事件引发的轩然大波已将今年反复讨论的互联网金融推到了舆论的风口浪尖。
互联网与金融碰撞真的是一个错误的命题吗？
P2p产业作为互联网金融浪潮下的一种新形式，是一种民间小额信贷模式，它通过聚集小额资金向有资金需求的人发放贷款。p2p业务作为传统银行贷款的补充，凭借互联网技术的优势，避免了繁琐的借款手续和较高的贷款要求，满足了个人资金需求，同时提高了近年来爆炸性发展的社会闲置资金的利用率。
在网上贷款行业快速发展的同时，p2p行业的风险事件也层出不穷。许多p2p平台违规风险事件、技术风险事件和网络安全问题频繁发生。到目前为止，中国有问题的p2p数量占到了整个行业的一半以上，有2355个p2p平台如一个租赁宝地被关闭或出走，对整个社会的金融稳定和公共财产安全构成了重大隐患。
因此，在很多人眼里，p2p是一个巨大的庞氏骗局，p2p平台已经开始自我改造，首先从p2p到互联网金融，然后从互联网金融到技术金融。这一次，屡次占据头条的宝宝也被一些别有用心的平台卷入了p2p风暴。互联网金融真的是一个虚假的命题吗？
既然共同基金是一个虚假的命题，为什么平安、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等金融机构纷纷涌入，推出自己的网上理财产品？为什么像支付宝和微信这样的第三方支付越来越受欢迎，甚至开始离线抢银联的饭碗？显然，互联网技术和金融的结合仍然有其价值。平台失效、支付失败和出走的现象只是行业洗牌的自然现象，那么未来的互联网金融业还会保留哪些平台呢？
将保险引入公司，让保险公司为投资者分担风险
安全性一直是p2p投资者最大的痛点，而平台的风险控制能力是投资者最关心的问题之一。因此，所有主要的p2p平台都在尽力提高自己的声誉。大多数p2p点对点贷款平台并不努力控制项目本身的风险，而是依靠自己和第三方提供担保。一些具有前瞻性的p2p平台已经开始与保险公司进行战略合作，并推出了一种全新的履约保证保险合作模式。
目前，涉及p2p平台的保险种类很多。据统计，至少有92个p2p平台与保险公司合作，但只有少数平台与履约保证保险合作。大多数p2p平台与保险公司合作，主要包括账户资金安全保险、个人安全保险和财产保险。这三种保险对投资者的保护有限，没有太大的实际意义。履约保证保险是指保险公司为p2p平台投资的项目提供履约保证保险。当平台债务人未能按约定提供承诺的收入和赎回时，保险公司将负责向投资者支付，以确保投资者本金和利息的安全。即使p2p平台破产或逃跑，保险公司仍将支付。从以上类型来看，履约保险对投资者具有较高的保护作用。
履约保证保险最大的特点是按合同支付，这意味着如果p2p平台的债务人逾期，很有可能给保险公司造成损失。由于借款人是由p2p平台提供的，保险公司在选择合作平台时往往非常谨慎，会对平台的股东背景、团队敬业度、业务模式和资产质量进行深入的调查和评估，因此知名的大型p2p平台有更大的合作机会。“米港金融”是中国首家推出“互联网金融+履约保证保险”服务的平台。2015年8月，米刚金融与天安财产保险达成战略合作后，天安财产保险风险控制人员全程介入，严格执行保险公司风险控制标准。随后，这种合作机制被其他互联网金融平台所效仿。然而，由于保险公司本身不愿意承担这一风险，在中国正常运营的数千个平台中，只有不到20个平台有履约保证保险计划。
虽然目前履约保险的优势突出，但还不完善，空.还有很大的改进空间比如，我们必须跟上监管的步伐，进一步完善信息披露，使p2p与保险公司的合作更加健康和透明。总的来说，p2p与保险公司的跨境合作提高了用户资金的安全性，同时也过滤掉了一些混水摸鱼的不合规平台，有利于中国网上贷款行业的健康发展。
传统实力和金融背景已经成为互联网金融发展的基石
在p2p平台的不同起源中，银行和国有资产部门的p2p平台从诞生之日起就具有相对优势。具体来说，优秀的国有资产部门首先要有强大的背景、有保证的赎回能力和强大的信誉。很容易得到大家的认可；其次，手头资源丰富，有许多其他“草根”平台无法比拟的优秀资产；此外，国资部p2p平台的业务模式相对规范，员工具有较高的金融专业素养，操作相对规范，可以大大降低资产板块的风险。
银行p2p的优势主要在于:第一，银行在p2p领域也占有一定的市场，资金来源和客户都很强大；二是大部分项目来自银行原有的中小客户，项目的综合资质和水平更具规模和可靠性；第三，风险控制能力强，流程管理非常规范。目前，中国最大的p2p平台lufax是一个银行网上借贷平台。本公司的绝对控股股东是中国平安集团，一家财富500强公司。实力雄厚的平安集团是中国首家获得全业务金融牌照的金融集团，这为鲁法克斯的业务发展提供了坚实的后盾。
然而，面对国家监管政策的收紧，p2p平台正面临集体转型，有背景的平台也应该寻求更好的发展。今年8月，银监会等四部委发布了《同业拆借信息中介机构业务管理暂行办法》，明确提出p2p网上拆借资金应由银行业金融机构存放和管理，做到资金与交易分离，平台不触及资金。
p2p平台接入银行存管后，将有效监控资金流，充分保护投资者的利益和对p2p行业的信任。此外，我行资金存管对p2p平台本身的实力和技术有更高的要求，不规则的小平台也将被淘汰，从而为实力雄厚、运营规范的p2p平台创造更公平的竞争和生存的空空间。这将有助于p2p行业洗牌，并逐步从“野蛮增长”向健康有序的良性商业模式过渡。
据相关机构统计，截至2016年12月8日，中国正常运行的网上贷款平台有1620个，完成网上银行存管系统的有124个，仅占正常运行平台的7.7%。尽管这些p2p平台中的一些与银行存管系统相连，但它们需要一个过渡期，才能将所有的营业额移交给银行存管机构。也有一些平台刚刚推出银行存管系统，大部分资金可能还在原来的支付渠道，不会100%进入银行。
目前，银行对p2p平台存管业务仍持谨慎态度，未来如何实施和发展应重点关注以下几点。首先，银行应提高资金存管业务的准入门槛，将该业务纳入自身风险管理体系，严格选择真正符合合作规范的p2p平台，从源头上防范隐性风险的发生。其次，银行接管资金存管业务后，应重点控制业务风险，通过建立专门的业务体系，对业务风险进行综合评估。最后，为保证公开、公平的初衷，银行应定期披露资金存管信息，监督p2p平台的健康发展，让投资者获得更多信任。
互联网巨头在财务管理领域仍有优势
目前，基本上已经有几家互联网巨头进入了金融领域。不用说，阿里依靠电子商务为支付宝打下了坚实的基石，然后成立了蚂蚁金融服务，部署在财富管理、基金、网上商业银行等许多金融业务领域；腾讯紧随其后。在过去财付通的基础上，微信扫描支付正在如火如荼地进行；京东依托京东商城的资源优势，在消费金融和众筹领域也表现出色；百度金融仍在利用自身的技术优势，以人工智能和大数据冲击金融技术的制高点...
与其他互联网金融平台相比，这些巨头仍有一定优势。一方面，巨人在互联网渠道和资源上有明显的优势，如阿里和京东。他们在消费金融上分别依靠天猫和京东商城，可以凭借自己的消费场景优势继续扩张；例如，腾讯微信支付，依靠庞大的微信活跃用户群，扫描支付正变得越来越流行。
另一方面，与草根平台相比，巨头们凭借自身的平台优势在用户方面有一定的优势，同时也更容易获得投资用户的信任，这也是支付宝能够始终引领互联网财务管理的一个重要原因。
然而，既然是网络金融，就应该是互联网与金融的结合。互联网巨头在不断渗透金融领域的同时，需要不断加强与传统金融机构的合作。之前，余额宝被银行的宝贝理财抵制，现在支付宝的微信扫描码支付遭遇银行卡扫描码，就是一个典型的例子。
摘要:
互联网金融行业洗牌后，随着国家监管政策和细则的逐步明确和实施，p2p平台无疑将解决新形势下的合规问题，规范化发展是大势所趋，新一轮淘汰势在必行。这一过程将由政府和互联网金融企业共同完成。一方面，政府需要积极制定标准化制度，另一方面，企业往往会在发展中发现问题，自觉自律，相互促进，共同发展。
网络金融不仅是互联网和金融，而且是两者的结合。通过互联网平台实现利润和创造价值是核心。未来，垂直化和细分化也将成为互联网金融业的主要发展方向。回归原创、以服务为中心的互助黄金平台是未来的发展趋势。
作者:刘匡，了解互联网，微信公众号:刘匡110
