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“一旦这项新技术非常适用于某个领域，它将彻底改变这个领域，而不是改进它。”
最近，钱宝向我黑妈透露，今年6月他获得了1.56亿元人民币的b+轮融资，由广信资本、源资本、鸿泰资本、创新工程、晨星资本、51信用卡等投资机构共同投资。这是钱宝一年内的第二轮融资。
一天早上，我遇到了的创始人焦。他穿着格子衬衫，戴着一副黑框眼镜。他的眼神温和而坚定，说话缓慢但逻辑严谨。他看起来更像是一名大学教师，很难与互联网金融和人工智能联系起来，而这两个领域正是企业家们疯狂争夺的热点。
事实上，焦克在互联网领域已经搜索了十多年。从早期的百度产品经理，到仅有100人负责所有用户、商家和手机产品的市场，再到产品副总裁凯尔·波罗(Kyle Polo)，焦科正在经历新的转型。
从我的职业生涯来看，我很早就加入了这家公司，我的业务领域变得越来越垂直。开玩笑，这叫做从大到小，从高到低。焦克对我黑马说。
最终，焦克选择了走上创业之路。他最初的尝试是在2013年10月设立贷款秘书，专注于结构化贷款数据库和智能推荐引擎。在中间，经过一年半的探索和市场测试，2015年6月，他带领团队转型，与钱宝和人工智能一起制作了一个风力控制模型解决方案，为用户提供小额短期贷款。
焦科告诉我黑马，自开发以来，钱宝每月贷款总额约为40万，逾期率为行业平均水平的60%，每月贷款达到6亿元，所有审计都是机器完成的。钱宝只用了15个月就取得了这一成就。
使用钱宝创始人兼首席执行官焦克(受访者照片)
创业准备:从大到小，从高到低
焦克毕业于清华大学，在中国科学院学习。他的第一份计算机专业工作是在百度，当时那里只有400人，他呆了五年。在此期间，焦科负责mp3、视频、地图等产品的技术开发，还参与了百度知道、贴吧等重点产品的运营和推广。然而，对于焦克来说，百度的核心不是技能的提高，而是感知和成长的快速变化。
焦克向《黑马一号》描述道:百度花了十年时间做一家传统公司30年或40年不得不做的事情，如果它想跟上公司的增长速度，它自己的增长将会特别快。当时你在百度的创业阶段，你会非常兴奋和激动。基本上，你每天午餐和晚餐都会讨论各种产品。在这种环境的影响下，焦科的心中萌生了创业的想法。
2010年，焦克选择离开百度，但他没有直接创业。他考虑通过一家大公司来创业，这家公司可能已经适应环境，还没有立足之地。
我想去一家稍早的公司，看看这家公司是如何从0发展到1的。因此，焦科更早加入垂直业务市场。在过去的两年中，焦科几乎制作了从c到b的各种产品。带着从大到小、从高到低的思路，2012年，焦科加入了更脚踏实地的凯尔·波罗(Kyle Polo)，担任产品副总裁，从事b2b业务，不得不应对实体经济。
但与博罗的2b金融相比，凯尔、焦克认为2c金融市场更大。以一组数据为例，国内个人债务比率与美国相比约为40: 87，而公司债务比率相比已达到171: 71，表明to c基本上还处于起步阶段，许多用户的需求还没有得到满足。
看到这种趋势后，焦克觉得他不需要再等了。2014年，他创立了个人金融服务贷款秘密项目。
第一次试水的三个教训
当时，贷款秘书的痛点是贷款用户和银行之间存在巨大的信息不对称。他希望通过搜索和推荐引擎机制来构建银行产品和用户，从而改善双方的信息匹配。
然而，许多创业项目在逻辑上是合理的，但事实上它们可能不起作用。焦科在项目运行中发现，如果将100个待借用户推给传统金融机构，只能造5个用户，转换率极低。这背后的原因并不是说贷款秘密本身做得不好，而是国内金融机构无法提供相应的服务。
外资金融机构基本上可以服务70%以上的个人，但在中国只有15%。也就是说，如果你想成为一个搜索引擎，没有不同的网站和产品可以搜索，而且市场还不够成熟。焦克说道。
从小败的贷款秘诀中，焦克也总结出了几条对我黑马的教训:
首先，作为平台方，需求显然是不够的。只有同时满足需求和供给，我们才能生存下去。
第二，有些商业模式听起来不错，逻辑严谨，但问题是整个链条太长，类似于我想实现的甲，我必须先做乙；要获得B，你必须先获得C，这对于创业项目来说太难了。
第三，企业家有时过于热爱他们以前的努力，不愿意改变。从长远来看，如果企业家没有面临暂时的问题，他们应该迅速转变。另一点是跌倒和爬起来是有原因的，这个原因可能是一个机会。
以人工智能为支点煽动控风
失败后，贷款秘密团队没有解散或转向其他非金融业务，而是继续深入分析原有市场，寻找突破口。
焦科在对之前的项目进行深入思考后认为，国内金融机构未能向贷款用户提供相应服务，很大程度上与银行的风险控制逻辑有关。
银行风险控制的主要依据是几个具有较强特征的数据，如是否有房地产、工资流动、社保凭证等。事实上，大多数人没有这些强烈的特征，不能通过筛选，这就把他们排除在银行服务系统之外。
银行看到的数据只是冰山一角，冰山下还有很多弱特征数据。虽然用少量的弱特征数据是不可能做出贷款决策的，但是当这些数据累积到几百个时，经过综合评价后最终得到的定量结果，服务人口将会大大增加。
值得一提的是，银行不擅长处理海量的弱特征数据，这种业务非常适合机器处理。基于人工智能和大数据处理方面的人才优势，贷款秘密团队转型为钱宝项目。
简而言之，钱宝构建了一个新的风力控制系统，该系统利用人工智能技术，如柯南特征工程系统、d-ai机器学习模型和anubis大数据计算架构，在大量弱特征的情况下对用户进行建模，并借助用户累积的还款样本对系统进行优化。
焦克告诉我黑马，与以前的人工审计相比，人工智能审计有很多优势:
这台机器更适合处理海量数据。通过快速的样本学习，审计过程将不受个人经验、体力和道德的限制，可以全年为用户提供7 24服务。
经过多次反复，钱宝机器模型的批准率达到了同行的两倍，逾期率比同行低40%。9月份，批准的案例总数约为40万，发放的贷款达到6亿元。在这些不断增长的数据中，贷款额并不是焦科最关心的，而是小短期贷款给风险控制模型带来的样本数，这对模型的迭代优化和未来市场的控制判断非常重要。
对于小额短期贷款市场，很多人认为用户使用不频繁，规模有限。谈到这个问题，焦科认为，85%以上的用户不是银行服务的，但贷款需求自古就有，所以有这种需求的人非常多。此外，国家政策倾向于刺激国内需求和消费，国内用户的习惯将很快向美国方向发展，个人负债将继续增加。我们在钱宝所做的是培养年轻人尊重信用的价值，在享受消费的同时培养良好的信用观念。
经过近一年的市场测试，焦科表示，钱宝在今年2月实现了营业收入平衡，现在每月都有大规模盈利。就利润而言，使用钱宝模式相对简单，该模式不放贷，而是采用贷款援助模式，即把系统获得的用户推给合作银行或消费金融机构，由它们充当向用户放贷的主体，并利用钱宝向用户收取服务费。
从某种意义上说，这种模式属于薄利多销的类型，但优势在于钱宝可以凭借自身的风险控制能力获得足够的数量。
1.56亿元人民币的b+轮融资后怎么办？
今年6月，钱宝从广信资本、源资本、鸿泰资本、创新工场、晨星资本、51信用卡等投资机构获得1.56亿元人民币的b+轮融资。那么，在盈利之后，这次利用钱宝融资的原因是什么？
焦科承认，人工智能是利用钱宝的核心竞争力之一，因此引入创新作品等战略投资者可以加速团队在人工智能领域优势的提升，并引入相关资源。同时，随着公司的不断成长，更多的合作将会展开，因此增加主体的信用也有利于更好的拓展后期业务。
在具体应用方面，钱宝将重点关注人工智能，开发更多新的金融技术，以实现效率创新。此外，将投入更多资金，招聘产品、R&D、金融领域的优秀人才，促进科技与商业的深度融合。
人工智能已经改变了许多行业。可以预见，未来将有更多的行业经历更深刻的变革。与钱宝在这条道路上迈出了第一步。然而，新技术对某一行业的实际价值往往与商业和工业的内在规律密切相关。
一旦这项新技术非常适用于某个领域，它将在这个领域带来革命性的变化，而不是改进的变化。焦克说道。
目前，我们正与钱宝在许多行业的数据公司深入合作，试图在数据标准化和数据商业化领域开拓更多的发展领域。
