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过去一个月，随着银监会和深圳、重庆、广州等地推出校园贷款监管政策，校园贷款市场戛然而止。作为校园贷款的重要消费场所，教育培训贷款也受到了一定程度的影响。教育和培训机构与金融机构之间的合作会急剧转向吗？
近年来，教育贷款和学生团体分期付款在教育机构和金融机构中广受欢迎，这也促成了它们的广泛合作:自2014年以来，戴恩科技宣布与中国银行合作为学生提供专项贷款，百度投资部宣布投资沪江在线学校，今年京东金融与新东方等多家教育公司合作推出教育借据等。
首先，教育公司的需求:用财务手段解决招生的麻烦
1.高级消费在多大程度上刺激了培训订单的增加？
分期付款和校园消费贷款的时代已经“培养”了学生提前消费的习惯。在支付高额培训费时，学生往往在这种消费心理下“冲动消费”，这无疑是培训机构所期待的，值得警惕。
培训成本和培训效果是学生参与培训最重要的地方。对于学生来说，他们能否通过培训消费获得理想的收入，就相当于他们与教育机构之间的一场赌博。由于培训效果不佳，最好及时停止培训费用的支出。同时，很难保证区域教育机构培训的可信度和质量。学生们担心学校是会“带着钱逃跑”还是会突然停课。在课程结束并取得令人满意的结果之前，分期付款是一个“看似”令人放心的选择。
有些职业培训机构，特别是短期的it培训机构，往往先培训，再安排工作，然后把工作后的部分工资作为培训费，有些还签订了“保证协议”，即培训后学生可以达到一定的工资标准，可以“轻松”支付培训费。吸引了这么多学生参加培训，但操作过程中有很多诀窍，需要学生仔细鉴别。
金融机构引入后，教育机构通过金融手段将风险转嫁给金融机构，也减少了学生申请培训的顾虑。近日，新东方在线与中国平安保险公司合作推出了定制教育保险“东方不败保险”，如果考试成绩达不到规定范围，可以支付。
随着移动支付功能的改进，培训费可以立即支付。学生只需提前扫描安装在手机上的分期付款应用程序就可以完成付款，这也避免了注册时大量现金交易的麻烦。
一直试图赶超微信和支付宝市场份额的百度，通过支付工具百度钱包(Baidu Wallet)和联合教育机构，在自己的教育营销平台上向潜在的教育客户发放补贴、折扣等权益，从而为合作教育机构创造新的机遇。
目前，没有数据显示金融机构提供的贷款或分期付款如何改变了各种教育机构的培训订单数量。校园金融服务是如何从热变冷的，它对教育机构有什么影响？这些需要由内部人员进行调查和披露。
2.学费退还涉及合作伙伴，而棘手的问题只在于踢皮球？
当然，当学生在没有完全了解或冲动消费的情况下以分期付款方式购买培训服务时，或者当他们对课程不满意，需要在意外情况下停止教学时，很难退还学费。因为，受训者正在处理教育机构和金融机构双方的麻烦。
学费收入是学生的一次性投资，是预付的，这样教育机构的现金流就足够了，可以用于下一轮的营销和扩张。这是教育和培训行业的优势，也是吸引金融机构参与的原因。一般来说，学生以分期付款方式购买课程后，金融机构将根据其与教育机构的先前协议向教育机构支付基金，而金融机构成为学费收取的主体。为了让嘴里的肉吐出来，这些精明的商人不会轻易放过。
沪江教育的一位姓陈的课程顾问表示，在每年的课程活动期间(推广季节)，当课程费用超过5000元时，可以分期付款，购买课程后，必须每月按时向金融机构支付。“如果课程因某种原因暂停，您还需要支付费用，因为这与我们的平台无关，而是您与提供舞台的平台之间的问题。”她告诉蓝鲸教育。
本课程顾问推荐了两种分期付款方式:京东教育白条和中银消费(爱记、净值、信息)理财。我们还在沪江教育官方网站的支付页面上看到了舞台音乐。该顾问表示，该平台上舞台音乐支付的培训费仅限于大学生，需要提前核实相关的学生注册材料。
蓝鲸教育询问退款事宜时，她说如果学习效果不理想，她可以得到全额退款，但不是现金，而是以沪江网校“学习币”的形式，可以用来学习平台上的任何在线课程。
据了解，其他网上教育机构也以消费积分的形式“退款”学费，而且积分不能兑现，只有少数机构支持现金退款。
教育贷款用于培训服务的退款也存在很多问题。早些时候，《法治周末》报道称，许多学生在申请尚德自学培训后想要退还学费，该机构承诺在24小时内全额退还。但是，根据合同，通过第三方机构办理的贷款支付的学费不得以任何理由退还。因此，该机构的负责人不断推卸责任，这些学生只能诉诸法律。
第二，金融机构的需求:将教育用户转变为金融用户
1.巨人分割下的校园金融服务市场饱和了吗？
目前，支付只能通过浏览每个培训机构的支付页面来完成，但是必须提前安装支付工具。一些手机在线教育平台甚至在主页上发布分期付款应用广告，并提供下载渠道，建议用户直接下载。因此，各金融机构的分期付款工具也利用与教育公司的合作来拉动下载量和注册量。
自2014年以来，在大学生金融服务市场上，趣味分期付款、分期付款音乐、助学贷款等互联网平台占据了主要市场。2014年12月，校园分期购物平台以有趣的分期方式完成了1亿美元的第三轮融资，而分期音乐完成了1亿美元的第二轮融资。截至今年7月，融资融券已进入ipo前阶段，该系列的第一期融资已获得约30亿元人民币。6月，分期付款音乐也完成了第一批融资2.35亿美元的系列D。
此外，分期付款平台包括:简易学习贷款、蜡笔分期付款、51帮助学习、分期付款学习、帮助学习、触摸未来等。经过几年的深度培育，1000亿大学生的消费市场已经被分成几个主要阶段，但另一方面，每年都有一些老用户因为大学毕业而流失。校园金融服务机构每年都要花费大量的人力和财力去争取新的用户，市场也将在每个学年重新洗牌。
也有人有独特的方式。小牛计划选择为18岁以下的学生提供早期教育、兴趣班和语言培训的学费分期付款服务，并声称是免费的。同时，利用平台引导合作教育培训机构，提高其转换率和订单量。该平台也引起了新东方董事长俞的关注，并在2015年下半年获得了鸿泰基金天使轮融资。
除了国内的校园金融市场，还有为海外学生提供的空校园金融服务。例如，为海外学生提供房屋租赁、销售和机票服务的“生活在异国他乡”的创始人印建坤早些时候表示，将在今年第四季度推出针对国际学生的金融服务。易思慧已经进入这个领域一年多了，为海外学生家庭提供跨境学费支付和优惠机票服务。两家公司都找到了巨人新东方在留学培训领域的合作。
2.在政策约束下，学生金融服务平台的转型空间有多大？
由于学生用户的特殊性、高利率和高不良率，已经成为暴力催收的温床，导致校园贷款市场负面消息的阴影挥之不去。今年年初，大学生“跳楼自杀”和“裸贷”案件开始出现，使校园贷款走在了前列。
一直严格监管本地网上贷款行业的重庆市上个月发布了一项禁令:除了学生贷款、创业贷款和其他有利于学习和工作的贷款业务，企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。这对培训机构来说可能是个好消息，但互联网金融公司不一定这么认为。
对于许多金融机构来说，如果从各种教育培训机构的平台上吸引的学生客户不能转化为高频率、高消费的电子商务领域，那么与利润分享率低的培训机构的合作就难以持续。在金融机构和培训机构之间的合作和博弈中，谁是被排斥者并不确定。
然而，以学生为重点的网上贷款平台却遭遇了这一政策的严格控制。同时，别忘了，每年都有很大一部分客户会因为毕业而流失。校园金融服务机构必须转型。
据《舞台音乐》介绍，该平台从今年3月至8月开通了教育舞台业务，累计交易额超过1亿元，单个月就超过2000万元。合作伙伴包括沪江教育、北大青鸟、犹大雪城等。仅在广州，仅在互联网驾驶考试业务中，一天的舞台音乐订单就超过了100个。广州上月颁布的校园贷款禁令，紧急停止了校园内的营销、促销和代理，将对舞台音乐业务产生重大影响。
此前，同乐台已被调整并更名为同乐店，完全停止了校园地面推广，并于本月宣布正式退出校园市场，转向全社会非信用卡消费金融用户。每个校园网上贷款平台都在经历变革。
校园贷款平台暴露出的审计门槛不严、线下管理混乱等问题，不仅是其迅速扩张的原因，也是其广泛发展的结果。在严格的政策控制下，有多少原有平台的用户可以转移到新的互联网消费领域？你能吸引新用户注册吗？有多少企业可以获得消费金融许可证、小额贷款许可证和融资租赁许可证？与教育和培训机构的合作将会怎样？这些问题的答案可能包括下一轮互联网金融的新趋势。
3.国有银行建立教育机构时，还有多少长期未解决的问题？
尽管校园网上贷款受到限制，但学生通过商业银行的贷款仍方兴未艾。然而，在2009年被银监会叫停后，校园信用卡一度沉寂。据报道，今年，许多银行重启校园信用卡业务或建立校园网金融平台，以抢占大学生信用消费市场。
目前，除了四大国有银行普遍开展的国家助学贷款业务外，只有中国银行推出了消费金融公司专属教育贷款，为需要购买教育培训课程的消费者提供专属教育消费融资服务。据了解，目前该教育专借合作商户包括英语第一、华尔街英语、新东方精英英语、网络英语、新动国际英语、樱花国际日语、新世界教育、沪江教育、新商教育、精英教育等。
中国银行消费金融推出的教育金融服务以2009年颁布的《消费金融公司试点管理办法》为基础。根据这一方法，还成立了由北京银行发起的尹蓓消费金融公司。它的主要商家之一是教育和培训机构，主要为出国留学提供金融服务。然而，就在今年8月底，媒体披露，尹蓓消费金融公司被控代理人操纵虚假个人信息贷款，与之合作的教育公司尚德甚至爆出近300人未能退款维权的消息，正面临严重的信任危机。
多年前，由于我国社会整体信用体系建设的滞后，传统的金融机构很难获得学生群体的信息来评估信用、发放信用卡和贷款。如今，随着教育机构数量的迅速增加，信息溢出和信息安全问题亟待解决。
3.能否跨境获得教育和金融？合作是国王在两三年内疯狂发展的校园金融服务机构，但仍不能撼动行业巨头的地位。校园贷款潮过后，这些巨头继续在金融和教育领域徘徊。
百度的消费金融在教育方面已经尽了最大努力。2015年8月，百度的消费金融服务“百度银花”与国内100家教育机构合作开展活动。据说，它可以向符合申请条件的学生提供无担保、无担保和零利率的教育贷款，这种贷款在三天内增加了两倍。
在金融业务重新整合后推出的百度金融商城中，贷款项目列表的第一项是教育贷款，标有醒目的标记。开业后，是“百度有钱花”的教育贷款服务。
在谈到准备全新的互联网金融业务时，李彦宏曾表示:“我们将首先关注教育贷款。我们必须让每个积极向上的年轻人，在发展自己的道路上，不要因为付不起学费而放弃自己的梦想。”
然而，无论百度如何打出“感情”这个品牌，它都无法掩饰自己打造自己的教育平台来争夺培训市场的雄心。目前，百度自己的平台不能被称为一线教育品牌。百度的教育相关产品，如百度的教学、百度的教育、百度的图书馆，以及十多个泛知识平台，还有自主融资的作业帮助，还没有形成百度在教育市场的协同效应。
事实上，许多打金融牌的机构也想推出自己的教育和培训业务，将其与金融服务结合起来。英美烟草、JD.com和中信证券等互联网巨头正在教育和培训行业崭露头角。
京东早在2014年4月就推出了教育培训渠道，之后逐渐扩展到六大类。几乎与此同时，京东的网上银行钱包也上线了，在京东赴美上市前夕，教育和金融是拳击的结合。今年9月，JD.com开通了出国留学频道，为包括美国和英国在内的十多个国家提供出国留学申请和留学后服务。京东整个教育培训区已被新东方在线、包拯远程教育、沪江教育、启德教育、小站教育等教育机构落户。
通过操作，我们发现培训费是通过京东教育培训页面上的借据支付的，订单金额是一次性独立申请，不同于原来申请的京东借据账户，在借据分阶段审批后支付首付款后生效。然而，京东金融和京东白条都没有为新开通的留学渠道推出精准金融服务，京东、沪江教育和新东方在线推出的京东教育白条的入口只出现在这些合作教育培训机构官方网站的支付页面。继续把第三方提供的教育和培训与自己的资金结合起来，京东还有很多事情要做。
主要业务集中在金融和工业领域的中信集团及其子公司中信出版今年以中外合资的形式推出了中信凯兰在线学习平台。目前，该平台主要提供金融职业培训和国际教育服务。但是目前该平台上的培训课程只支持支付宝和微信的在线支付，还没有开通中信银行等金融平台的支付门户。
蓝鲸教育最近致电中信银行，其个人贷款业务的客户服务人员表示:“目前，中信银行提供的教育贷款用于帮助大专以上或留学的学生完成学业。学生可以持相关证件到银行营业网点。目前，短期培训没有特别贷款。”客户服务人员表示，他们不知道中信银行是否为其他中信公司的培训业务提供金融服务。
中信、JD.com、百度等上市公司巨头，凭借其原有的财务实力和涉及多个领域的业务影响力，不断加大在教育培训领域的投入。但是，他们还需要突破不少瓶颈，真正开放金融服务业务和教育培训业务，使两个业务能够相互促进。教育和培训机构更难跨境融资。
金融机构在教育方面取得了巨大进步，教育机构也需要财政支持。如何进行良性的跨行业合作是一个永无止境的话题。
