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网络金融的出现最大限度地解决了传统金融的痛点和问题。许多人预言，互联网金融将给金融业带来颠覆性的变化，并将成为新金融时代到来的重要标志。然而，在经历了2015年的短暂繁荣后，互联网金融出现了一系列问题，如电子租赁、人人贷款等，这促使人们思考金融与技术结合的新方向。
从目前的发展情况来看，传统金融业从互联网金融时代进入金融技术时代是不可避免的。当p2p和网上借贷等互联网金融产品走在前列时，金融技术时代的到来无疑让人们看到了改变当前金融市场问题的希望。如何厘清互联网金融与金融技术的区别和联系成为下一步的关键。
互联网金融和金融技术有什么区别？
许多人会把互联网金融和金融技术混为一谈。持这种观点的人认为互联网技术是金融整合的媒介。互联网技术需要做的是改变当前和传统金融的缺点和不足，让人们通过互联网技术的媒介获得完全不同的体验。
真的是这样吗？在我看来，互联网金融和金融技术属于两个不同的类别，它们之间没有特殊的联系。互联网金融将传统金融机构的产品和购买方式从线下转移到了网上。本质上，在互联网金融条件下，金融机构只优化用户的产品体验、购买渠道和消费方式，对金融本身没有实质性影响。
互联网金融对该行业的影响有限，但金融技术却没有。互联网金融出现这些问题的一个重要原因是，互联网并没有完全改变传统的金融业，甚至可以说，它并没有对金融业产生实质性的影响。这导致了传统金融已经出现的许多问题，如信息不透明、收入难以保证、监管难以实现等，这些问题在网络金融时代仍将出现。
其中一个主要问题是互联网并没有完全改变金融业。虽然互联网已经从用户体验上得到优化，但用户选择互联网金融的原因仍然是为了获得高收入和进行稳定的投资。
互联网独特的共享性和开放性与传统金融的封闭性和保守性形成了鲜明的对比。这个问题最终导致了这样一个事实，即互联网行业和金融业之间的整合过程不会一帆风顺。虽然在“互联网加”时代，传统金融业的一些产品或业务与互联网有一定的联系，但联系相对简单，没有实质性的联系或变化。一旦某个阶段或某个步骤出现问题，互联网金融将成为公众批评的对象，甚至面临被监管的风险。
这些问题的存在表明互联网对传统金融业的影响是多么有限。如果这种趋势继续下去，互联网金融仍然无法改变传统金融巨头经常出现的问题，用户和普通消费者的权益也不会有太大改变。
金融技术并非如此。如果说互联网金融是传统金融机构与互联网的融合和一个外化的概念，那么金融技术则是一个源于传统金融机构自身的内生概念。外部化的一个直接结果是它不能给行业本身带来本质的改变，行业也有一种被胁迫的感觉。最直接的结果之一就是它们之间的集成不完整，在以后的开发中会遇到很多问题。
源于金融本身的内生变化不是这样，源于金融本身的金融技术也不是这样。它是金融机构的内生力量，具有很强的金融属性。衍生出来的东西也具有很强的金融属性，这不仅给金融本身带来了本质的变化，也为改变金融业的科技元素注入了全新的内涵。
互联网金融是一种商业模式，金融技术是一种全新的产品。如果说互联网金融是一种全新的商业模式，那么金融技术就是一种全新的金融产品。这种金融产品主要利用互联网创新技术，如大数据和区块链进行风险管理和控制，给用户带来新的体验。
纵观目前的互联网金融业，不难发现很多互联网金融企业已经将传统金融业的部分业务转移到了网上，而在传统模式下需要在金融机构柜台办理的相关业务现在可以用手指实现了。这只能被视为商业模式的创新，并没有给金融业带来真正的变化。以p2p和众筹为代表的网络金融，已经被京东众筹、聚美众筹和苏宁众筹在国内市场进行了尝试，赢得了众多用户的青睐。然而，这一行业也受到非法集资和支付困难等问题的拖累，最终受到广泛批评。
金融技术不同，它是基于金融本身的全新产品。该产品不仅与大数据、区块链等创新互联网技术有着密切的联系，还可以形成新的产品，从金融本身进行变革，从而借助互联网的力量将该产品带给用户。
从这个角度将网络金融与金融技术进行比较，我们可以很容易地看到，网络金融对金融业的改变是微乎其微的，而金融技术对金融业的改变更为彻底。
互联网金融是发展阶段，而金融技术是最终目标。互联网金融只是将传统金融机构获取用户的方式转移到网上，主要依靠当前的互联网流量红利来解决或遏制传统金融机构用户日益减少的问题。金融机构通过互联网获得了部分线下流失的流量，通过将传统产品转移到网上销售，更多用户可以通过手机购买产品。
互联网金融不仅让用户获得便捷的产品体验，而且最大限度地降低了传统金融机构的门槛。传统的金融机构参与投资项目需要经过严格的审查，但现在他们可以通过互联网轻松参与。互联网用户往往更年轻。这些年轻用户通常被传统金融机构淘汰。互联网金融无疑会将这些用户收入囊中，并最终获得更多用户。加上更好的互联网金融体验，更容易得到这些用户的青睐。以苏宁众筹、巨密众筹和京东众筹为代表的众筹行业发展速度之快也说明了这一点。
无论是体验还是用户，互联网金融所做的改变都只是从用户的角度出发。即使互联网金融只是简单地拆分和合并传统的金融产品，这些拆分和合并也只是机械和简单的，并没有改变金融产品的本质。我们只能把网络金融视为互联网条件下的金融。金融的本质没有太大变化，仍然面临着许多问题和弊端。互联网对金融业的影响还很肤浅。如果我们把网络金融视为一种金融类型，充其量只能被视为金融发展的一个阶段，而不能被视为金融发展的最终阶段。
金融技术比互联网金融更进了一步，互联网金融不仅可以从用户那里获得更多的变化，还可以使金融业本身利用技术做出一些有益的改变，包括利用大数据对金融产品进行分析和整理，开发全新的金融产品，包括区块链记录和分析金融产品的交易记录，为用户提供更准确的风险管理和控制。
从这个角度来看，金融技术比互联网金融高一个阶段。如果把互联网金融视为一个发展阶段，那么金融技术无疑将是金融发展的最终目标。ibm区块链技术副总裁Jerrycuomo表示，区块链可以通过去除中介和其他中介部分来提高市场功能和效率，避免许多交易纠纷。
可以看出，互联网金融和金融技术有着本质的区别。与互联网金融相比，金融技术的未来更有想象力。如果金融技术发展良好，我们有理由相信它会给传统金融带来颠覆性的变化。
那么，未来金融技术中有哪些创新值得期待呢？
金融技术的创新在哪里？
根据麦肯锡的数据，2015年，全球对“金融技术”的投资高达191亿美元，是2011年的近8倍。在过去的五年里，超过400亿美元流入了这个领域。在强大资本的支持下，全球有2000多家金融科技公司。许多金融技术公司支持的泡沫让我们对金融技术的未来更加难以捉摸。
纵观金融技术的整个发展历史，我们不难发现金融技术在欧美得到了广泛的应用。直到去年，当蚂蚁金服、京东金融、中安保险和信易等金融巨头将自己重新定义为“金融技术”公司时，金融技术才为中国人所熟知。对于未来金融科技的发展，可以从以下几个方面进行创新，以促进金融科技更好的发展。
金融与科技深度融合，理念创新。金融技术与互联网金融如此不同的一个更重要的原因是金融与技术有着深刻的融合和联系，从而发生了一些全新的变化。因此，如何保证金融与技术的深度融合和创新，无疑是金融技术的一个创新点。
首先，我们应该把科技看作是源于金融业本身的东西。如果把金融和科技看成两个不同的种类，那么金融和科技的深度融合将停留在两者的结合上，不会产生更多的创新变化。如果把科学技术看作是金融本身的东西，那么金融科学技术的出现将是一个由内向外演化的全新事物，它与金融密切相关，属于科学技术的范畴，因此所产生的事物可以是一个全新的事物。以蚂蚁金服为例，它之所以将自己定义为一家金融科技公司，主要是因为它利用大数据和源于金融本身的区块链来改造金融本身，从而产生了一些发生了本质变化的东西，这些变化可以与传统金融产生最大的不同。
第二，以科技为刀，解剖金融，获取新事物。在网络金融时代，技术和金融只是简单的拼接关系，两者之间没有深度融合。以互联网为代表的科技只能被视为传统金融机构的流源渠道或产品的网上展示渠道，金融本身并没有发生重大变化。金融和技术的结合只是表面的。显然，这种简单的关系并不能促进金融的健康发展。只有以科学技术为切入点，解剖传统金融，才能确保科技与金融的深度融合。在这个时候，科学技术确实能给金融带来真正的变化，而这种变化所产生的新事物可以称为金融技术。
ar金融技术的一个非常重要的特点是它的立足点必须在科技上。如何从金融的角度观察这些技术是未来金融技术最重要的创新之一。
以大数据为例，作为一种全新的数据处理方法，虽然大数据已经被应用于许多领域，但金融衍生的大数据具有更全面、更综合的能力。如果我们能够从金融本身的大数据出发，深入分析现有的金融产品和用户，金融机构推出的金融产品将会更加准确，更容易被用户接受。
与互联网金融时代相比，从简单提取和分析用户数据的角度来看，金融本身产生的大数据将具有更加全面和深入的特点。它不仅可以用数据解构用户的行为偏好、交易数据、资产等深层次数据，还可以分析金融产品本身存在的问题、金融产品之间的一些联系以及金融产品存在的深层次问题。这些数据在创新金融产品的针对性研究和开发中发挥着重要作用。
从这个角度来看，大数据在金融技术时代发挥了催化作用。它直接促成了全新金融技术产品的出现，随之而来的用户行为重组将使我们对金融技术衍生的新产品有更清晰的认识。以蚂蚁金服为例，它将自己定义为一家金融科技公司，在很大程度上拥有来自淘宝、天猫和支付宝的海量数据，这些数据形成的大数据无疑产生了一种来自蚂蚁金服自身的力量。
大数据只是蚂蚁金服将自己定义为金融技术公司的一个方面，其基于交易记录的区块链数据让我们对金融技术本身有了更丰富的想象。基于这些新技术的创新无疑是金融技术下一阶段最重要的创新点。
基于网络金融时代的金融产品再创新。无论如何，我们将把互联网金融视为金融技术时代的一个阶段。正是因为这个时代的存在，我们看到了金融技术存在的可能性和必要性。作为互联网金融时代的拳头产品，p2p、众筹、借贷等新的金融产品显然不能满足和适应当前市场发展的整体需求。互联网金融产品，如电子租赁和个人贷款，不断受到质疑，这表明，如果不在金融本身进行变革和创新，就很难满足市场将互联网视为用户来源和接入方式的需求。
在金融技术时代，虽然有许多创新可以挖掘，但这些创新背后有一个很大的特点，那就是在互联网金融时代的产品基础上对金融产品进行再创新。这种再创新不是创造像互联网金融时代那样的金融产品，而是把金融作为我们生活的一部分，巧妙地融入我们的生活。
以京东金融为例。虽然在网络金融时代，其产品类别中仍然有很多产品，但是在这些产品类别中加入了很多与我们生活密切相关的内容，比如将金融产品与平台上的产品结合起来，比如将人们生活中的很多环节与金融产品结合起来...这些无疑是金融技术公司将金融作为一种生活元素注入人们生活的外在表现。这是国内互联网巨头结合互联网金融时代金融产品的弊端对金融产品的再创新。
因此，概念创新、技术创新和产品再创新无疑是金融技术时代的三大创新点，这些创新点引发的对互联网金融时代的思考无疑将成为未来金融技术的重要焦点。只有从三个创新点出发，我们才能唤起对未来金融技术时代的一些想象。
关于金融技术的一些猜想
作为一种全新的金融形式，新技术与金融的深度融合使我们对金融技术的未来发展充满了想象。那么，未来金融技术的发展将会是什么样的状态呢？关于金融技术，我们能猜到什么？
金融和科学技术最终将合二为一。从目前的发展情况来看，金融和科技仍然是两个相对独立的个体。虽然金融和技术已经深度融合，但是两者之间的融合并不是特别紧密，这就导致了网络金融的出现。ar
这不仅是金融业发展的趋势，也是科技产业发展的趋势。这两个行业相同的发展需求最终会使它们真正融合。可以预见，未来金融科技将成为一个全新的产业，取代现有的金融产业和科技产业，拥有独立的运营模式和用户群体。
Ar是新投资环境下的热门行业，以ar、vr和智能机器人为代表的智能技术硬件已成为许多资本争夺投资的“热点”。作为一种全新的技术形式，金融技术与这些智能硬件之间的深层联系无疑会有更紧密的联系。
随着金融技术的深入发展，金融技术的一些应用将更多地依靠这些智能技术硬件与用户建立更深层次的联系。这种联系不仅是金融技术作为一种全新技术类型发展的结果，也是智能技术硬件的外在表现，在优化用户体验方面发挥着至关重要的作用。
金融技术将更加智能化和人性化。作为一种科技形式，金融技术不仅与一些外部智能硬件有着深刻的联系，而且在其自身发展中也趋于智能化。这种智能的突出表现是基于海量数据的智能推荐和准确分析，从而使整个投资过程和运营模式更加智能化。
以区块链为例，在金融技术时代，通过获取用户的交易数据信息，然后对这些数据信息进行综合分析，可以得到更加智能的推荐，用户的金融产品推荐将更加人性化。这不仅是金融技术本身的特点，也是金融技术未来发展的主要方向。
金融技术将成为一种必需品，就像当前的互联网技术一样。互联网与传统产业密不可分，这使得我们生活的每一个环节都离不开互联网，我们需要互联网的帮助来实现我们的日常生活必需品。这标志着互联网已经成为这个时代的必需品。像互联网一样，金融技术也将成为我们未来生活的必需品。通过金融技术与工业、农业、畜牧业等行业的深刻联系，这些行业的资产管理、资本运营、投资回报等诸多方面都将发生翻天覆地的变化。同样，金融技术将扮演互联网技术的角色，给我们的生活带来更多的变化。
金融技术时代已经到来，互联网巨头纷纷进入市场。面对全新的市场，投资巨头们急于行动，金融技术的线索频频出现。可以预见，未来会有更多的创新、更多的想象和更多的可能性。
