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最近，中国保险协会在北京发布了2016年中国长期护理调查报告。报告显示，随着老年人数量和收入水平的增加，老年人对护理的意愿和需求仍在积极增长。中国超过70%的60岁以上老年人对护理服务有不同的需求。
然而，在快速增长的护理需求背后，存在着巨大的护理缺口。调查显示，目前只有一半的老年人需要满足他们的护理时间，除了轻度护理需求少于2小时和刚性身高需求超过8小时。
在这方面，报告认为，应加快长期护理保障制度的试点和推广，重点是弱势群体。在制度建设中，要特别关注老年人、无子女老人等特殊群体，以及经济发展水平较低的地区。政策要倾斜，统筹兼顾，因地制宜，因人制宜。
此外，报告还指出，对专业服务机构和人员的需求是商业护理保险未来发展的驱动力。保险业必须致力于改善长期护理保险产品的结构和定价方法，以便真正需要护理保险的人能够负担得起并获得价值。
70%的老年人有护理需求，老龄化加剧了背后的护理缺口
事实上，近年来，随着我国人口老龄化趋势、疾病谱的变化、家庭结构和生活方式的变化，解决老年人的养老保障问题迫在眉睫。
目前，中国有7%的家庭有需要长期护理的老年人，但抚养孩子和预防老年的传统观念早已不适合当今社会。
根据研究报告，虽然中国79.9%家庭的主要护理服务提供者是配偶、子女或亲属，但第三方服务的比例仅为21.1%；在53%的家庭中，家庭成员提供的护理时间占50%以上；只有18%的家庭护理时间不到30%。然而，在快节奏、高压力的社会环境下，护理时间成本无疑成为这些家庭成员除高额护理费用之外的又一个巨大负担。
与此同时，随着老年人数量和收入水平的增加，老年人对护理的意愿和需求仍在积极增长。根据该报告，在中国，不考虑成本和服务资源，只有28%的老年人不需要任何服务，超过70%的老年人由于各种身体原因，不同程度地需要护理服务。
如何平衡工作和照顾老人的时间比例已经成为许多家庭面临的现实问题。因此，老年人和家庭成员不再排斥第三方服务。通常，老年人的经济条件越好，他们就越希望获得能够满足其全面需求的护理服务，例如与家人亲近、在熟悉的环境中支持老年人以及接受专业服务。
报告显示，在月可支配收入超过5000元的老年人中，很大一部分人选择社区或社区办的护理机构，占近30%，远远高于低收入人群。
然而，在快速增长的护理需求背后，存在着巨大的护理缺口。
调查显示，目前只有一半的老年人需要满足他们的护理时间，除了轻度护理需求少于2小时和刚性身高需求超过8小时。
图1。老年人护理时间需求的差距
此外，家庭服务可满足的不到40%，养老院、医院长期病房、福利院、社区护理机构等专业护理机构的需求满意度更低。最近，报纸上很难找到老年病床的现象充分反映了专业服务的严重短缺。
图2。老年人护理方法的需求差距
在老龄化的背景下，人们缺乏认知，长期护理需要积累资金
虽然护理时间和护理方法存在巨大差距，但由于我国长期护理服务和保障体系建设起步较晚，人们普遍对长期护理的概念不熟悉，缺乏商业长期护理保险意识。
人们经常认为我还年轻，我很健康，没有必要购买相关的护理保险；或者你可以依靠孩子、社会保险或房地产现金来支付未来的相关费用。
然而，实际上，长期护理保险与一般医疗保险的区别在于，由于大多数人因年老而进入护理依赖状态，一般不可能立即治愈或恢复，所以护理保险的保证期一般较长，通常超过10年，这就需要在早期积累较长的资金，以保证被保险人年老后的护理费用。
因此，报告认为，在你年轻健康的时候购买长期护理保险是最合理、最划算的选择。你年龄越大，你的健康风险就越高，保费也就越高。
然而，现实中，许多人缺乏长期风险规划意识，长期护理保险在成年人中的普及率很低。
此外，对专业服务机构和人员的需求是商业护理保险未来发展的驱动力。
报告中提到，家政工人提供的定期或不定期上门服务是中国第三方护理服务的主要形式，占48.2%。
其中，生活护理和帮助吃饭、洗澡、做饭和打扫卫生等家务活动是主要的，而专业或繁重的服务，如帮助看病和吃药、轮椅转移所占比例相对较低，大多数家庭护理服务的时间较短，不超过一年。
图3。家庭机构中的护理服务
因此，根据报告，国内机构所能提供的并不是完全专业和长期的护理服务，它们无法照顾残疾老人，特别是需要长期持续专业护理的严重残疾老人。从客户反馈来看，这个结论已经得到了充分的证明。
调查显示，高收费、护理人员不专业以及护理人员缺乏敬业精神是顾客对服务不满意的主要原因。
图4。家政服务顾客满意度低的原因
可以说，在未来，能够将优质服务与老年人的维护需求联系起来的保险产品将赢得巨大的市场。
该报告提出了在政策倾斜和老龄化背景下商业保险的新机遇
报告称，我们应该加快长期护理保障体系的试点和推广，重点是弱势群体。在制度建设中，要特别关注老年人、无子女老人等特殊群体，以及经济发展水平较低的地区。政策要倾斜，统筹兼顾，因地制宜，因人制宜。
根据国务院《关于推进医疗保健与老年护理相结合的指导意见》的要求，将大健康(爱心基础、净值和信息)概念引入长期护理领域，突出健康预防、康复护理和老年护理的有机结合，积极促进健康管理和疾病预防意识的树立，最大限度地减少或延缓残疾的发生，从动态角度科学管理老年人健康发展曲线。
通过加强筹资、优化模式、建立制度等措施，提高专业护理服务体系的服务能力和质量。包括深入研究老年人及其家庭最迫切需要的服务模式和机构，优先考虑护理保护的范围，以需求带动供给发展；鼓励护理服务模式创新，加大社区护理服务资源投入，创造多元化服务模式；加强对专业护理服务机构发展的政策支持。
此外，应通过宣传和政策引导提高消费者特别是年轻人对长期风险保护的认识，并加强对商业长期护理保险的政策支持。保险业还必须致力于改善长期护理保险产品的结构和定价方法，以便真正需要护理保险的人能够负担得起并获得价值。
事实上，在一些发达国家，长期护理保险是仅次于养老金、医疗保健、失业、工伤和分娩的第六大社会保险。在德国，长期护理保险已经成为社会保险体系的五大支柱之一。在美国，它已经占据了人寿保险市场的相当大的份额。因此，中国在这一领域仍有很大的增长潜力。
随着《健康中国2030规划纲要》放宽市场准入，鼓励社会资本和海外资本依法以多种形式投资健康服务业，加快推进社会医疗机构在社会保障和专科建设方面的平等待遇等措施；人力资源和社会保障部发布的《长期护理保险制度试点指导意见》中提到，长期护理保险制度试点将在全国范围内展开，未来的长期护理保险领域将迎来一系列政策红利。
