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11月17日，蓝鲸保险报道称，受中国经济发展新常态、全球经济下行周期和人口红利迅速消失三大因素影响，利率阶段性走低并持续下降，这势必对长期寿险业务特别敏感。
最近，在2016年10月于中国保险协会召开的中国寿险业前海峰会上，中国保监会副主席黄宏表示，寿险业有一个生命周期，一个漫长的生命周期，一个收集周期和一个储存周期。在影响这一周期的因素中，利率的影响极其关键，尤其是低利率的影响更大。
据报道，目前寿险公司主主要面临五大冲击:一是对过度依赖利差的定价机制产生冲击；其次，它对资产驱动型负债的业务模式有影响；第三，它影响放大资本杠杆的扩张路径；第四，它对激进投资的应用有影响；第五，它对传统的风险管理体系产生了影响。
在这方面，我们如何认清形势，适应变化，积极应对冲击和挑战；如何推进跨越经济周期的布局已成为保险业共同关注的话题。
保险不应该依靠高利率来提前计划和组合布局来保护优势
在讨论如何应对挑战之前，我们应该认识到中国是世界上最令人兴奋的保险市场之一。尽管中国经济近期略有放缓，但2015年中国寿险行业保费年增长率仍保持在25%，这一趋势在2016年仍在继续。
与许多低回报甚至负回报的国家不同，中国的利率仍能让保险公司向消费者提供高收益产品。
然而，在此次寿险峰会上，中利保险集团全球业务线和国际市场首席执行官弗雷德里克迪考特(Frederick Di Courtou)表示:虽然在这样的市场中取得成功更容易，但我们的业务不应依赖高利率。
事实上，当欧洲利率高的时候，许多保险公司设计了具有丰富投资担保的产品，认为利率会一直保持高水平。但与预期相反，这些保险公司发现它们的资产和负债严重错配，这影响了它们的利润。
为了应对这样的环境，欧洲保险公司相继推出了储蓄计划、投资连结保险和核心担保，使产品组合更加稳定。
在低利率环境下，有必要确保基本保险业务运行良好，而不应为了投资利润而牺牲承保利润。这样，保险公司可以展示他们的才能和真正的技能。弗雷德里克·迪·考特说。
由此可见，中国目前的利率虽然不低，但仍需稳步发展，平衡利润与增长，实现业务自给，以防止高投资回报弥补承销业绩不佳的陷阱。
这就要求企业管理者提前规划，借鉴一些发达国家的先进经验，推出不同的产品组合，以应对未来低利率的影响。
因此，专家认为，中国寿险公司在未来的运营过程中可以借鉴以下三点经验:
首先，我们必须有技术专长。通过建立稳定的投资组合，我们可以确保利润和可持续增长。例如，在人寿保险市场，我们应该注意安全，而不是财富管理。同时，代理、银行、保险、代理、售电等销售渠道的组合必须稳定，努力通过优质服务实现差异化。
其次，我们必须拥有一流的风险管理。风险管理是目前的重中之重，尤其是在可能存在持续时间差距的情况下。其中，寿险和财险部门的所有行动都应以全面风险管理为支撑点。
第三，投资科技是必要的。例如，通过使用数字技术，人们可以更方便地获得服务。
总之，中国是一个充满活力的市场，保险公司必须非常灵活，不断应对和调整，以保持其竞争优势(爱吉，净值，信息)。
外国经验早就知道，依靠技术来提高盈利能力
此外，全球总监、全球保险行业负责人、罗兰·贝格管理咨询有限公司高级合伙人Christopher Loungevant也在人寿保险峰会上表达了自己的观点。他认为，如果一家保险公司想在低利率环境中获利，它必须通过技术、对人的投资和对代理人的投资来获得高额利润。
以欧洲为例，排名前40位的欧洲保险公司大致可以分为四类:专业寿险、非专业寿险、一般保险和银行保险公司。其中，专业寿险公司在过去五年中盈利能力最高，净资产收益率最高，年均增速超过市场平均水平。
这些公司的经验可以总结为五个方面:
首先，进行开发投资，将储蓄产品联系起来。过去，许多公司只出售综合保险或一般保险，这意味着风险由一般公司承担。欧洲的这些公司出售与投资相关的保险，风险由客户承担。
第二，大力投资新业务和现有客户，开发关联储蓄产品。这些公司的最佳实践包括将人寿保险、健康和安全联系起来，无论是在个人业务还是在集团业务中。
第三，大力发展数字平台和团体保险。为客户提供为客户和员工量身定制的保险，并为他们提供投资和保护业务。
第四，通过数字再造降低成本。应努力降低所有方面的成本，包括管理和产品。
第五，提高资产管理绩效。这是专业寿险公司的最佳做法，可以有效提高寿险公司的盈利能力。
对此，克里斯多弗·朗格万特说:“我真的认为这些解决方案适用于中国。虽然中国市场与美国市场和欧洲市场有很大的差异，但这些解决方案可以借鉴。
事实上，技术投入、人力资源投入和培训投入的增加，可以使技术更好地代替人们的日常工作，从而使代理工作更有效率，为客户提供更好的服务，这也是国外先进经验的核心。
寿险需求依然强劲，盈利任务首当其冲的是黄金机会期
十篇新文章开启了保险业的新纪元，《中国保险业发展第十三个五年规划纲要》描绘了保险业的发展。
可以说，中国保险业正处于发展的黄金机遇期，对低保费、高保障、收入稳定、服务良好的保险产品的市场需求依然强劲。
在此背景下，随着人口老龄化和抚养比上升，寿险行业在发展商业健康和养老保险产品、投资健康和养老行业、拓展企业年金市场、参与基本医疗和养老保险基金市场化、投资管理等方面取得了长足的进步。
因此，借鉴优秀经验，提高经营水平和盈利能力，是中国寿险业应对复杂利率下挑战的必由之路。
