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互联网金融仍处于快速增长阶段，大量用户享受不到金融服务，这对初创企业来说总是有机会的。
本文由新经济(Aiji，净值，信息)100人授权的IDark House(qiyejagc)发表。
互联网金融处于这个领域的中间。我们下一步应该如何前进？近日，新经济100人举办了第二届“网络金融转型升级”论坛。新经济100人创始人李志刚与曲店集团首席执行官罗敏、51信用卡首席执行官孙海涛进行了深入对话，希望对互联网金融领域的企业家和投资者有所启发。
2013年，互联网金融进入第一年，长期压抑的公民和企业金融需求像井喷一样爆发。然而，在缺乏监管的市场中，大量的公司，尤其是p2p公司，在野蛮的互联网金融行业中倒闭或出走。
自2016年以来，各种金融政策相继出台，监管政策更加严格。许多互联网金融公司已经开始寻求合规和转型。一些平台切断了p2p业务，一些平台分拆业务设立子公司，还有一些平台转向热门的消费金融领域。在横向上，共同基金的服务范围逐渐从城市转移到城镇和农村，对人来说更加多样化；在纵向上，出现了区块链和智能投资等金融技术的创业方向，互联网金融日益引入以风险控制为核心的金融基因。
01
互联网金融的两个创业机会:
资产和数据
罗敏:我认为做资产对初创企业来说是一个容易的方向。如果你不做资产，转而做财富和财务管理，就会有一定的职业门槛和商业困难。坦率地说，如果你做这些业务没有背书，将很难与传统的金融机构竞争，因为人们有信用背书，他们已经做了很多年，他们有更多的经验和数据。
屈店集团首席执行官罗敏
我认为互联网金融仍处于快速增长阶段，因为仍有大量用户不享受金融服务，如地级市和城镇等。如此大的市场对初创企业来说总是有机会的，其效果取决于如何切入。
孙海涛:我现在对两个方向更加乐观，现在我计划成立一个产业基金进行投资。首先是快速增长的资产类别，如信贷资产。我认为只要用户有丰富的信用体验，他们对信用的渴望就会大大增加。毕竟，近年来出现的初创企业给市场提供了全面的教育。
二是数据类的方向。如果你做信用服务，如何做出信用判断和提醒应该基于用户数据。
因此，积累数据和创造资产的公司非常有价值。你可以参考这个创业方向。
02
金融的核心:风险控制
罗敏:我们从去年开始在全球范围内寻找人才，并专门成立了风险控制大数据部，将传统的风险控制与技术大数据相结合，更准确地对用户进行分层。你会发现每个用户的消费行为，比如他是否需要发短信来偿还贷款，他是否需要打电话来偿还贷款，以及他什么时候贷款。我们将进一步从还款能力、意愿、地区、用户年龄等数百个维度收集数万个数据，并不断进行分析、修正和测试，以得出更准确的结论，对用户进行分级，采用差异化的管理方法。
当然，这么多数据都是由服务器完成的，我们可以通过使用阿里巴巴云的数据不断添加存储在云中的东西，这既高效又方便。
孙海涛:在信用卡的数据使用上，我们属于黄鸟，银行在我们面前做了一层判断。例如，用户的额度、过去3-6个月的逾期票据、累计滞纳金等数据可以在不查看信用报告的情况下获知，银行的判断有助于我们做好风险控制工作。
51信用卡首席执行官孙海涛
但在更高的层面上，我认为更高的资产质量和更低的坏账更多是由于用户群体的选择。因为他的初衷是管理票据，避免逾期，这是良好信用意识的体现，然后我们可以借给他贷款，这已经是我们的老用户。如果你是新来的客人，一进来就向你借钱，风险会更大。因此，我们更多的工作是选择人。
03
对团队来说，一个应该画蛋糕，另一个应该给予奖励
罗敏:在我看来，很多离开我去创业的人都和我没有很深的交集。到目前为止，我的大部分高级管理团队都是我的老朋友，他们和我在一起已经有七八年了，最早的几个已经跟随我十多年了。因为我们彼此太熟悉了，知道对方的性格优点缺点，以及他们适合的地方，并建立了深厚的信任感，这是一个非常宝贵的支持，在特别困难的时候。
在团队管理方面，首先，我们应该给团队一个愿景，这样每个人都可以觉得有希望和你一起过上好日子。创业初期，画饼仍然可以算是一种方式，所以同事们给我起了个绰号叫“罗达蛋糕”。现在我的三个兄弟今年已经在北京买了房子，希望将来能实现更多人的愿望。其次，谈论梦想而不提及经济回报的激励是徒劳的。无论你做得好还是不好，你都应该真诚地对待你的团队。当情况良好时，实施激励制度，如期权，并签字；例如，在经济不景气的时候，当几个项目被清算时，每个人都去参加告别晚宴并分配资产，无论如何他们都感激别人。
孙海涛:当我用51信用卡创业时，有些人突然离开了我一段时间。我不明白为什么我在创业十年后犯了如此愚蠢的错误。所以我去非洲冷静下来，看着草原上的动物互相伤害，反思自己。
首先，在过去两年的运营中，我并没有把自己当成一个协调全局的ceo，而只是扮演了最喜欢的产品经理的角色，把其他部门交给了其他人，所以公司在重大战略决策中缺乏核心，不能果断和专注。其次，我花在核心团队上的时间太少。吃饭前，我总是在先锋公园和其他CEO聊天，但后来我觉得我更需要和家人一起吃饭，所以我花时间和团队联系，尽力弥补，逐渐凝聚公司的核心团队，带动下面同事的归属感。这是我公司运营和团队管理中的一个重要难点，希望能给你一些帮助。
此外，与朋友相处，最重要的是分享利益，并创造一个公平和透明的环境。不是所有人都走得远，但有些人走了一半。我认为做事情的时候，每个人都可以聚在一起，得到他们需要的东西，在冲突中培养自己，让自己更有内涵，忍受委屈和损失。
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观众提问1:共同基金企业如何确保用户的信息安全？
罗敏:用户的信息安全是金融公司的核心。对我们来说，最初服务器上的信息是通过多层加密放在阿里巴巴云上的，可以抵御很多黑客。同时，我们还成立了一个团队对用户信息进行加密。他们曾经在百度做过安全工作，经验丰富。公司里没有人，即使是技术副总裁，能提取用户的信息。
孙海涛:我认为信息安全中最重要的是信息存储。有必要对信息不敏感。所有与用户名和手机号码相关的原始数据都经过加密，并与用户的其他数据隔离开来。即使它被黑客攻破，他也不能翻译它是什么。所以我认为只要所有的存储链接都加密了，安全系数就会更高。
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精选观众问题2:共同黄金领域的未来转型将是线上和线下的结合吗？
罗敏:从短期来看，我认为在线和离线之间不会有太多交集。中国的金融市场足够大，而Gitzo强调人力的线下模式在财务回报方面有着良好的增长(Aiji，净值，信息)。许多创业公司都以他们为榜样，许多创业公司也在网上这样做。
从长远来看，我认为线下的增长趋势一定不如线下。最重要的原因是线下成本太高，类似于电子商务，而且成本相对较低。如果最终比较价格和成本，这条线肯定比那条线有优势。
新经济100人创始人李志刚
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观众精选问题3:如何判断创业和创业转型的起点？
罗敏:创业就像赛跑。第一个是赛道。国道和f1赛道必然不同。这条路是否能开好，路有多长，关系到企业家的生死，也就是说，应该从一开始就选择方向，它面对的市场足够大，有真正的需求。其次，赛车，也就是车队，应该吃苦，赛车应该不断更新自己的装备，也就是车队应该有不断学习的能力。当然，还有运气。没有什么是绝对的。如果这两件事都准备好了，那就是创业的时候了。
孙海涛:想想什么时候坚持和放弃，推荐玩德州扑克，每次都要锻炼你的勇气。当我拿着一张小牌时，我期待着一张大牌，想玩大牌的攻击，所以很容易消耗我自己的能量，如果我拿到几手牌，我会输很多。在这个时候，你要考虑是坚持还是放弃，但是不管你怎么选择，你都要有坚持的勇气，但是放弃不一定是为了避免困难，也许你的智慧告诉你，放弃是值得的。日常事务、产品、业务、团队管理等。面临这样的选择。你永远不知道坚持和放弃的时间点。这是一个勇气和智慧的问题，需要你自己来判断。这两个分裂的基因在企业家的身体里争斗。如果你处理好它们，你就会成功。
